Бесплатная горячая линия

8 800 301 63 12
Главная - Другое - Что лучше гасить проценты или основной долг

Что лучше гасить проценты или основной долг

Что лучше гасить проценты или основной долг

Типичные заблуждения должников. Часть 2: Какой кредит гасить первым

13 мартаВ ситуации, когда заемщик «понабрал» несколько кредитов и кредитных карт часто возникает вопрос, вызывающий множество споров: в какой очередности гасить кредиты? Обычно предлагается по всем кредитным продуктам вносить минимальные платежи, а на какой-то один платить увеличенными платежами. На этот счет есть несколько мнений, например: — первым погашать самый маленький кредит.

Логика в этом такая, что маленький кредит погасится быстрее, человек скорее увидит результат своих стараний, и это его в дальнейшем мотивирует выплачивать дальше – от мелких кредитов к крупным, и так до тех пор, пока не выплатишь всё.- первым погашать тот кредит, который взят позднее всех. Тут логика мне не совсем понятна, но попробую объяснить: Считается, что при аннуитентных платежах в начале срока платятся проценты, а потом уже тело кредита. Соответственно, чем раньше ты будешь вносить досрочное погашение, тем больше ты сэкономишь на процентах.

Конечно, ведь в начале срока сумма кредита, как правило, очень большая, и проценты, соответственно, тоже. Но есть одно «но», о котором я напишу позже и всё рассчитаю в таблицах.- Ну а я считаю, единственный правильный вариант – гасить в первую очередь кредиты с наибольшей процентной ставкой. Только это имеет значение. Сейчас покажу на примере.Допустим, у нас три кредита: 1 кредит – 15 000 осталось платить три месяца, ставка 22% 2 кредит – 150 000 на четыре года, ставка 16%3 кредит – 62 000 на один год, ставка 27%Для объективного сравнения буду рассматривать одинаковый временной промежуток – два месяца.

Итак, мы платим обязательный платеж по графику плюс 5000 досрочно.С какого кредита вы бы начали? Те, кто выбирает первый вариант, предпочли бы вначале избавиться от маленького долга в 15 тысяч.

Сколько удастся сэкономить при этом в первый месяц?

Смотрим таблицу, листаем галерею:Что касается второго варианта: несмотря на то, что сумма кредита очень большая, не стоит забывать, что на досрочное погашение мы кладем всё те же 5000, а значит сэкономленные проценты рассчитываются с этой суммы, а не со всей суммы кредита (это тот самый нюанс, о котором я писала выше). Поэтому смотрим таблицу:Для меня совершенно очевидно: чем выше процентная ставка, тем больше начисленные проценты, и соответственно, экономия на них при досрочном погашении.

Но тем не менее, посмотрим и на третий вариант:Как видите разница между вторым и третьим вариантом почти в два раза.

И вроде суммы маленькие, казалось бы, подумаешь 60 рублей или 100.

Но ведь это всего за два месяца. Дальше будет больше. А вообще, чтобы посчитать процент, необязательно составлять сложные таблицы.

Формула очень простая: нужно сумму умножить на процентную ставку, разделить на 12 и на 100.

Вот так: 5000 х 27 : 1200 = 112,50 — Это сумма процентов, которая начислится на 5000 рублей за месяц при процентной ставке 27%. Я очень часто слышу такое заблуждение: «этот кредит осталось всего несколько месяцев платить, там процентов уже немного набегает. Лучше я буду платить вот этот, большой (хотя по нему ставка меньше)».

Неправильно! Процентная ставка никуда не девается ни в начале срока, ни в конце! А значит проценты начисляются одинаково на протяжении всего срока (пропорционально сумме долга, естественно).Сложновато получилось.

Ипотека: что лучше — уменьшать сумму или срок выплаты кредита? Разбираю на примере

10 июляВ кредитных договорах, которые заключаются при покупке (залоге) квартиры в ипотеку, предусмотрен порядок внесения досрочных платежей на погашение самого долга (тела кредита). Это касается как ипотеки в силу договора, так и ипотеки в силу закона.

Процедура внесения средств заёмщика на досрочное погашение кредита не предусматривает ограничений по суммам или срокам. Можно начинать досрочное погашение хоть на следующий день после сделки.

По суммам тоже нет ограничений. Можно вносить любую сумму. Важный момент: при внесении суммы досрочного платежа надо дать распоряжение банку зачислить сумму в качестве досрочного погашения суммы долга.

Иначе эти деньги просто полежат на счету банка как «бесплатный депозит». Обычно досрочное погашение оформляется заявлением, которое надо либо лично оставить в банке, либо сделать это онлайн. В данном заявлении есть одна тонкость: надо указать, как банку переделать (пересчитать) график платежей. Вариантов два. Первый — уменьшается срок выплаты кредита, при этом сумма остаётся прежней.
Вариантов два. Первый — уменьшается срок выплаты кредита, при этом сумма остаётся прежней. Второй — уменьшается сумма платежа, при этом срок остаётся прежним.

Допустим, у вас ежемесячный платёж по кредиту составляет 25 000 рублей, плюс вы можете раз в квартал гасить по 100 000 (сто тысяч). При первом варианте вы гасите досрочно 100 000, банк делает пересчёт, срок кредита сокращается на 10 месяцев. Но платёж остаётся прежним — 25 тысяч в месяц.

При втором варианте, при такой же сумме досрочного платежа, ваш ежемесячный платёж уменьшится на 1 тыс. рублей и составит 24 тыс. в месяц.

Но срок останется прежним. Если вы в следующий квартал будете вносить досрочно не 100 тысяч, а 103 тысячи (прибавляя сэкономленные на ежемесячном платеже деньги к сумме досрочного погашения), то в обоих вариантах — и первом, и втором, переплата банку будет одинакова. То есть, разницы нет. Но с житейской точки зрения второй вариант предпочтительней, потому что постоянно уменьшая сумму ежемесячного платежа, вы все время снижаете обязательный платёж по ипотеке.

И, если в какой-то период вам срочно понадобятся деньги на другие цели, то уменьшившийся ежемесячный платёж заплатить будет легче, чем тот, который был в начале кредита и остаётся неизменным в первом варианте досрочного погашения. Если вы взяли ипотеку и есть хоть какая-то возможность гасить её досрочно, делайте это обязательно. Ведь так вы уменьшаете сумму долга, с которой банк и считает проценты.

Если оплатили досрочно какую-то сумму, составьте соответствующее заявление в банк.

Никакого автоматического досрочного погашения ни в одном банке не предусмотрено.Вот еще мои статьи и видео, которые могут вас заинтересовать: � � � � � � � МОЙ КАНАЛ В | Писать мне лучше в WhatsApp: +79267797630, так я точно не потеряю ваше сообщение

Трехкратная выгода. Уменьшать срок кредита или размер платежа при досрочном погашении кредита?

20 ноября 2021При заключении договора с банком в большинстве случаев можно выбрать что происходит с долгом при досрочном погашении части кредита с аннуитетным платежом — уменьшить срок кредита или уменьшить размер ежемесячного платежа.В первом случае размер платежа останется прежним, но уменьшится срок кредита, во втором случае – все наоборот, срок прежний, но взнос уменьшится.Здесь есть разные варианты развития событий:1 Платеж, направляемый заемщиком на погашение кредита не изменяется.Если отправлять на погашение ипотеки 3 000 000 под 9,1 % с аннуитетным платежом 27 185 рублей дополнительно каждый месяц 10 000, т.е. по 37 185 рублей, то кредит будет погашен за 126 месяцев вне зависимости от выбранной схемы.

Экономия на переплате составит 1 812 094 рубля.2 Сумма, направляемая на досрочное погашение может меняться от месяца к месяцу, либо это нерегулярное внесение средств, например от налогового вычета.В данном случае существенно выгоднее будет сокращение срока кредита.Например, при ипотеке на 3 000 000 на 20 лет под 9,1 % дополнительный взнос 10 000 в первый месяц погашения при уменьшении срока платежа сократит переплату на 60 835 рублей. Если выбрать уменьшение платежа, то экономия составит всего 21 689 рублей.Разница в 3 раза!Потенциально во всех случаях наибольшую выгоду принесет схема с уменьшением срока кредита. Но уменьшение платежа может выручить при возникновении финансовых трудностей в будущем, поскольку долговая нагрузка окажется меньше.Выбор схемы должен осуществляться с учетом характера заемщика.

Если у заемщика плохо с дисциплиной, то он может просто потратить сэкономленные на ежемесячном взносе средства. Тогда лучше выбрать вариант с уменьшением срока кредита.Для максимальной финансовой выгоды при нерегулярных дополнительных взносах лучше выбрать уменьшение срока кредита.Если есть ограничения на внесение дополнительных платежей со стороны банка, то лучше выбирать сокращение срока.Если с силой воли все в порядке и есть возможность регулярно делать дополнительные взносы рекомендуем все-таки выбрать вариант с уменьшением ежемесячного платежа, ведь в случае ухудшения финансовой ситуации заемщика ему будет проще справляться с меньшими платежами и дольше оставаться на плаву.Если одолевают сомнения на счет будущего финансового состояния — то уменьшайте размер платежа. На самом деле, в этом случае лучше вообще кредит не брать…Но ситуации бывают разные, а мы лишь показали Вам разницу между этими двумя схемами.Спасибо за внимание.Ставьте лайки и подписывайтесь на наш канал.

Правила досрочного погашения ипотеки: как выгоднее рассчитаться с банком

28 сентябряРассказываем, что такое досрочное и частичное досрочное погашение ипотеки в 2021 году и как правильно производить расчеты с банкомДосрочное погашение ипотеки является общим трендом в России. Средний срок выданных в России ипотечных кредитов в 2021 году составляет 18,1 года, при этом обычно кредиты закрывают за семь — десять лет. Зачастую клиенты опасаются брать ипотеку на небольшой срок из-за высоких ежемесячных платежей, неуверенности в стабильности экономики и своего финансового благосостояния, поэтому они предпочитают перестраховаться и оформить кредит изначально на более долгий срок, говорит руководитель службы ипотечного кредитования компании «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина.Рассказываем, какие схемы досрочного погашения жилищных кредитов наиболее выгодны для заемщиков и как правильно гасить ипотеку.Все российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично.

Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита — чем ближе к концу срока кредита, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок. Но если вы выберете уменьшение ежемесячного платежа, экономию сможете почувствовать сразу.«Снизить общий объем переплаты можно путем досрочных погашений, что особенно актуально в течение первой трети срока жизни кредита.

Банки придерживаются схемы аннуитетных платежей, поэтому заемщик сначала преимущественно погашает проценты, а не само тело кредита», — поясняет генеральный директор агентства недвижимости «БОН ТОН» Наталия Кузнецова.Согласно законуДосрочное погашение прописано в ФЗ 284 от 19.10.2011.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику, может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка.

О принятом решении нужно заранее уведомить банк, иначе внесенный платеж не будет засчитан и его оприходуют в следующем месяце.Существует несколько вариантов досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы. Чтобы выбрать подходящий вариант, ипотечник должен оценить, что для него важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы сократить текущие расходы.

  1. Сокращение срока ипотечного кредита

Вариант сокращения срока кредитования — наиболее выгодный для минимизации переплаты по кредиту.

При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашение основного долга, и уменьшается часть процентов. Дальнейшее погашение происходит динамичнее, так как на меньшую сумму начисляется меньше процентов, а переплата сокращается.

  1. Уменьшение платежей по ипотеке

При уменьшении платежа и сохранении срока остаток основного долга растягивается на оставшийся срок, при этом график перестраивается таким образом, что большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а меньшая — на основной долг.«В целом заемщикам выгоднее согласиться на уменьшение срока предоставления кредита, так как в этом случае снижается размер переплаты банку (то есть начисленные проценты). Однако каждый заемщик сам определяет, какой из вариантов частичного досрочного погашения ипотеки для него удобнее, ведь при этом выборе нужно учитывать несколько важных факторов (жизненная ситуация, текущее материальное положение и т.

п.)», — говорит Векшина.

  1. Комбинированный вариант

Идеальный вариант — чередование сокращения срока/размера платежа, то есть как бы подбивая платеж с двух сторон, делая срок и платеж максимально комфортным для появления еще большей финансовой возможности производить досрочные погашения, считает Кузнецова.Если ваш бюджет это позволяет, то можно внести большой единоразовый платеж и сократить размер обязательного платежа, при этом продолжить выплачивать полную сумму, которая была установлена раньше. Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, за счет них можно сокращать уже срок платежа.Такая схема удобна тем, что если наступят трудные времена, заемщик может платить минимальный обязательный платеж, а уменьшать срок кредита и переплату в те месяцы, когда это комфортно для бюджета.

Минусом является то, что конечная переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.В компании «БОН ТОН» приводят пример расчета выгоды при различных схемах досрочного погашения ипотечного кредита.

Например, при сумме кредита в 3 млн руб. и остатке срока по кредиту в десять лет (120 мес.), под 7,5% с ежемесячным платежом 35,6 тыс. руб. переплата по процентам за десять лет составит 1,273 млн руб.

Есть сумма 200 тыс. руб. для досрочного погашения в первый месяц.При сокращении срока (но при сохранении ежемесячного платежа) — срок кредита сокращается на год, а размер переплаты — на 215 тыс. руб.При уменьшении платежа (и остатке срока 120 мес.) — платеж снижается до 33,3 тыс.

руб. (на 2,48 тыс. руб.), а размер переплаты всего на 85 тыс. руб.При внесении внеочередного платежа нужно обязательно уведомить банк.

Как правило, необходимо написать заявление в отделении банка о полном досрочном погашении кредита. При частичном погашении в большинстве банков заявление можно подать онлайн — через мобильное приложение или интернет-банк.

Важно учитывать этот момент, так как без заявления перечисленная сумма просто поступает на кредитный счет, с которого будут списываться ежемесячные платежи по графику — в таком случае переплата совсем не уменьшится.Например, в Сбербанке досрочно можно погасить сумму не меньше 30% от суммы ежемесячного платежа.

Совершить досрочное погашение можно в любой момент начиная со второго дня от выдачи кредита.

Никаких документов для досрочного погашения не потребуется — все можно оформить на сайте Сбербанк Онлайн или в приложении.

Достаточно зайти в раздел «Кредиты», выбрать свой ипотечный кредит, далее нажать «Операции» и «Погасить досрочно».

После этого нужно выбрать счет, с которого будут списаны средства, отметить в выпадающем списке, что вы хотите, сокращать срок или сумму, и указать сумму, которую необходимо списать в счет досрочного погашения. Заявление на досрочное погашение создается автоматически, при наличии указанной суммы на счете она будет списана в счет погашения ипотечного кредита.При досрочном погашении ипотеки нужно учитывать один важный момент.
Заявление на досрочное погашение создается автоматически, при наличии указанной суммы на счете она будет списана в счет погашения ипотечного кредита.При досрочном погашении ипотеки нужно учитывать один важный момент.

«Если заемщик вносит сумму, направленную на частичное досрочное погашение ипотеки, в дату ежемесячного платежа, то вся эта сумма уйдет на уменьшение так называемого тела кредита. А если позже хотя бы на несколько дней, то из этой суммы будут вычитаться средства за использование кредита», — говорит Векшина.

К примеру, заемщик производит ежемесячный платеж 12-го числа каждого месяца. Он вносит сумму в 250 тыс. руб., которая полностью уходит на погашение тела кредита.

Если же при частичном досрочном погашении клиент предоставляет эти средства, скажем, 16-го числа, то из этой суммы будут списаны проценты за использование кредита в течение четырех дней (с 12-го по 16-е число), а оставшиеся средства пойдут на выплату самого долга.В таком случае заемщик подает в банк заявление о том, что он хочет досрочно погасить ипотечный кредит. При полном досрочном погашении ипотеки банк рассчитывает необходимую для этого сумму (вместе с процентами на дату погашения).

Заемщик размещает на счете денежные средства, и в определенный день банк списывает сумму долга и закрывает ипотечный кредит. Обычно это происходит в дату очередного ежемесячного платежа.Досрочное погашение ипотеки можно совершить как за счет собственных средств, так и за счет материнского капитала или субсидии для многодетных семей — как частично, так и полностью. При досрочном погашении за счет материнского капитала происходит сокращение суммы ежемесячного платежа, выбрать сокращение срока в данном случае нельзя, пояснили в пресс-службе Сбербанка.

При этом, помимо заявления в банк, в Пенсионный фонд необходимо предоставить установленный законом пакет документов для перечисления денежных средств в счет погашения кредита.Пенсионный фонд рассматривает заявление, проверяет документы (обычно на это уходит около 30 дней) и переводит деньги в размере остатка материнского капитала в банк, выдавший кредит (перечисление занимает до десяти дней).Возвращается ли страховка при досрочном погашении ипотекиПри досрочном погашении ипотеки у заемщиков есть возможность частично вернуть себе сумму, уплаченную в качестве страхового взноса. И если досрочное погашение покупатель делает в начале года, то ему возвращается бóльшая часть от размера страховки, в конце года — меньшая часть, говорит Векшина из «Инком-Недвижимости».Также страховая компания вычитает из возвращаемой суммы часть средств — около 25% от размера страховки, — которые были потрачены на обслуживание страхового договора (оформление документов, зарплату сотрудникам, отчисления банку и т. д.). Предположим, заемщик выплачивает 50 тыс.

руб. за страховку, при этом ему удается досрочно погасить ипотеку в течение полугода после оформления кредита.

В итоге он может получить обратно половину той суммы, которую потратил на страховку. Однако еще 25% от 50 тыс. руб.

нужно выплатить страховой компании, после чего заемщику остается 12,5 тыс.

руб.Читайте также:Материал заимствован из архива статей РБК Недвижимость

Досрочные платежи по ипотеке. Что лучше сокращать: срок или платеж?

Когда вносить? Личный пример

13 августа 2021Одна из долгожданных статей про досрочные платежи по ипотечному кредиту. В этой публикации мы с вами изучим теорию про виды досрочного закрытия.

На моем примере рассмотрим как лучше сокращать и когда вносить платеж. Поехали! В общем, есть два вида платежа по ипотеке: аннуитетный и дифференцированный. Когда эта вся движуха с жилищным кредитованием в РФ зарождалась, то выбор типа зависел от пожелания банка.

Так вот, чем они друг от друга отличаются: Аннуитетный: один и тот же платеж в течение всего срока, в котором разные пропорции тела долга и %-ов. Большая переплата Диффернцированный: с каждым месяцем платеж все меньше.

Меньшая переплата по сравнению с аннуитетнымКак показала практика отечественного кредитования: диффернцированный (ну и словечки) вид выгоден покупателю квартиры, но не все заемщики вытягивали нагрузку первого периода, когда платежи самые высокие.

Аннуитетный тип получил большую популярность среди потребителей. Сейчас он почти везде.С этим разобрались.

Идем дальше. У стереотипа «ипотека — это рабство» ноги растут частично с тех времен, когда банки штрафовали за досрочное погашение.

Действительно, грустно терять «долгого» клиента, вот и придумали как компенсировать. Таким образом, выгоднее было реально платить ежемесячно, чем стремиться досрочно закрыть. Потом банкам МинФин говорит такой: «Вы там с мопедов все попадали? Внесите в договор пункты о досрочном погашении». Что сейчас имеем — есть два вида досрочного закрытия: снижение срока кредита или снижение величины платежа.
Что сейчас имеем — есть два вида досрочного закрытия: снижение срока кредита или снижение величины платежа.

Давайте объясняю на своем примере. До подписания акта приема-передачи была ипотека в рассрочку (платил только половину платежа), поскольку арендовал параллельно жилплощадь. Тогда гасить сверхнормы нельзя было, после перевода второй половины кредита договор вступил в полную силу в плане досрочных платежей.

Срок ипотеки: 20 лет. Изначальный долг банку: 1,86 млн.рублей В конце июля я внес первый досрочный платеж.

Он пошел на тело долга. Почему?

1. Первые два года на тело долга будут отправляться 11-17% платежа Согласно графику, только на 10-ый год оплата процентов и тела долга должны сравняться. Отсюда следует, что если класть всего лишь 3000р. сверху, то можно сильно себе помочь.

Откуда их брать? Самый простой способ: не тратить 100р.

в день на какую-то дичь. Согласно расчетам, если в моем случае докидывать 3000 каждый месяц, то ипотека сократится на 77 месяцев. 2. От тела долга зависят дополнительные платежи Страховка квартиры, страховка жизни и здоровья. Оплачиваются ежегодно. Если не платить, банк поднимет ставку.

В чем логика? Банк же не хочет сильно рисковать, вдруг заемщик решит повторить ритуал из второго Дедпула. Хоть потери компенсируются. В моем случае выходит так: 1. Величина страховки на жизнь и здоровье: 0.43% от тела долга 2.

Величина страховки на жилье: 0.23% от тела долга Сокращая тело долга (срок), величина страховки снижается и уменьшается количество походов в банк для ее оплаты. На практике, уже удалось сократить ипотеку до сентября 2038г.

Ипотеку брал в октябре 2018г.

и не забываем, что первые 8 месяцев платил половину платежа. Это отдельным пунктом, очень важно. В моем банке по этому поводу хитрят, если прямо не спросить.

Не знаю как в других. У меня аннуитетная (ну что за словечки-то) ипотека. Значит, ежедневно идет начисление процентов на тело долга. Отсюда следует, чтобы «случайно» вместо тело не погасить просто проценты, надо вносить досрочку в день платежа сразу после списания.

В этот временной период банк как бы все обнуляет.

На всякий случай, если вносите через сайт или приложение банка: скриншотьте операции (вдруг чего доказывать придется). В завтрашней статье мы с вами будем уже заниматься математикой. Ставьте лайк, если понравилась статья.
Да пребудет с вами вычет!

Что выгоднее — уменьшать срок или сумму платежа по кредиту/ипотеке?

28 марта 2021Добрый день!На связи Элла Сазыкина!

Давайте разбираться с тезисом в названии!⠀Не во всех банках вам помогут сделать полный расчёт, какой из вариантов самый выгодный. Поэтому вам нужно самостоятельно сесть и посчитать конкретно свои цифры.Появились у вас, например, дополнительные 100.000 руб. (наследство, годовая премия, продажа авто и пр) что снижать:1.

(наследство, годовая премия, продажа авто и пр) что снижать:1. ежемесячный платёж 2. или срок кредитаМатематика такова:чем меньше месяцев платим банку, тем меньше денег переплачиваем за проценты.Казалось бы логичнее уменьшать срок.Но, в жизни нас могут ждать непредвиденные обстоятельства — смена работы, декрет, болезнь, увольнение, и стандартный ежемесячный платёж для вас будет «тяжеловат».»Еврей», который живет внутри меня, не хочет переплачивать банкам, поэтому хоть и математически выгоднее уменьшать срок, а не сумму, я все же за то, что бы уменьшать сумму ежемесячного платежа, сохраняя прежний срок.Почему?1.

15.000 сейчас в 2021 и 15.000 через 5 или 10 лет, это не одно и тоже.Сейчас на эту сумму можно купить больше, чем через время (особенно если говорить про длинные кредиты )2. Мне никто не запрещает вносить привычную сумму платежа.Допустим был платеж 15 т.р, внесла часть суммы досрочно, снизила ежемесячный платеж, до 12. т.р, а вносить буду как обычно, по 15.000 или больше.Зато, если в жизни настанет временный трудный период, я буду вносить по 12.000 и жить мне будет немного «легче» (а скорее всего платеж будет еще меньше, т.к ежемесячно сумма будет корректироваться) Главное уточните в своём банке, как устроена их система досрочного погашения!Например, в ВТБ раньше нужно было каждый месяц писать заявление, для того, чтобы списалась деньги в счет основного долга, а так же указать что нужно уменьшить срок или сумму платежа.Сейчас (ура новым технологиям), заявления можно не писать, все делается автоматически (по умолчанию уменьшается ежемесячный платеж)Знаю много историй, когда человек вносил досрочно деньги на свой счет, не писал заявления на досрочное гашение, и, банком списывалась только нужная ежемесячная сумма кредита, а остаток «болтался» в неком банковском буфере.Теперь разбираем все на примере:Например у вас есть ипотека 1 млн ₽ на 10 лет, под 12% годовых.Обычно Вы платите:

  1. Ежемесячный платеж 14.347 руб.
  2. Переплата за весь срок — 721.651 руб.

И вот, допустим, у вас появилась возможность внести 100 тысяч рублей в счёт погашения долга.Способ 1: УМЕНЬШАЕМ СРОКВ этом случае он становится меньше на 21 месяц.

  1. Ежемесячный платеж сохраняется — 14.347 руб
  2. Итоговая переплата по кредиту – 532 480.04 руб.

⠀Способ 2: УМЕНЬШАЕМ ПЛАТЁЖ

  1. Переплата за весь срок — 651.180 руб.
  2. Теперь отдаём банку не 14.347 тыс., а 12.882 руб.

Что в итоге?1 способ экономит ваш бюджет на 189.171 руб и платить не 10, а 8 с «хвостиком» лет.Второй способ приносит вам 70.470 руб. экономии, но ежемесячная кредитная нагрузка меньше.Что выбирать?Зависит от вашей финансовой ситуации и тех целей, которые вы ставите.Если платежи ощутимы для вашей семьи, выбирайте второй вариант и уменьшайте платёж.

И все равно, нет-нет, да старайтесь вносить больше, чем положено.Если кредитное обязательство не так вас напрягает, выбирайте первый вариант. Тогда ваши платежи станут уменьшаться ещё быстрее.p.s⠀Для расчетов, можете пользоваться онлайн калькуляторами, например вот этим

Важнее оплачивать проценты или задолженность основного долга?

Пришлось уволиться с работы. Имею потребительский кредит в банке Петрокоммерц, они недавно стали называться Открытие, стараюсь проценты гасить, а на основной долг пока нет средств.

Работники банка позвонили и сказали, что лучше погасить основной долг за ноябрь, а не проценты за декабрь.

Как поступить, если средств на данный момент на всю сумму кредита нет? 28 Декабря 2015, 16:31, вопрос №1086254 Лариса, г.

Тюмень Свернуть Консультация юриста онлайн Ответ на сайте в течение 15 минут Ответы юристов (4) 9419 ответов 2158 отзывов Общаться в чате Бесплатная оценка вашей ситуации Юсупов Азизбек Юрист, г. Москва Бесплатная оценка вашей ситуации

  1. 9419ответов
  2. 2158отзывов

Выгоднее погашать тело кредита. Впоследствии сможете реструктуризировать проценты.

28 Декабря 2015, 16:37 0 0 84 ответа 28 отзывов Общаться в чате Бесплатная оценка вашей ситуации Юрист, г. Нальчик Бесплатная оценка вашей ситуации Добрый день. Если у Вас есть возможность договориться с банком погашать тело кредита, то конечно лучше его погашать, так как по процентам можно всегда добиться реструктуризации.

Другой вопрос, я лично не знаю ни один банк готовый пойти на такую сделку, где будут предоставляться каникулы на проценты, при погашении тела.

С уважением, Амшуков Аслан Русланович 28 Декабря 2015, 16:44 0 0 292 ответа 64 отзыва Общаться в чате Бесплатная оценка вашей ситуации Юрист, г. Киров Бесплатная оценка вашей ситуации Добрый день, Лариса! разумнее, на мой взгляд, гасить сумму основного долга, ведь тогда и размер начисленных процентов будет меньше.

Как правило, банки в договоре прописывают, что сначала списывается сумма процентов, а потом гасится основной долг.

28 Декабря 2015, 16:45 0 0 3140 ответов 776 отзывов Общаться в чате Кулагин и Партнеры, г. Тюмень Согласно Закона о потребительском кредитовании сначала должны гаситься проценты, штрафы.Но в Вашем случае если банк дал добро на погашение тела кредита это в Ваших интересах, только если это не на словах.Вам предоставили перерасчет платежей в письменном виде ?

29 Декабря 2015, 10:07 0 0 Все услуги юристов в Москве Гарантия лучшей цены – мы договариваемся с юристами в каждом городе о лучшей цене. Похожие вопросы 30 Мая 2018, 23:30, вопрос №2011529 20 Октября 2016, 06:45, вопрос №1413885 16 Апреля 2021, 04:54, вопрос №2745094 28 Марта 2017, 18:15, вопрос №1588430 23 Мая 2016, 19:04, вопрос №1261715 Смотрите также

Выгоднее уменьшать платёж, а не срок кредита.

18 январяОба варианта одинаковы в размере переплаты.Всегда казалось, что при досрочном погашении выбирать стоит сокращение срока кредита, но сравнив варианты получается наоборот: лучше уменьшить размер платежа.Классическая ситуация: у вас есть кредит и вы хотите поскорее и подешевле от него избавиться.

Для этого вы закрываете кредит досрочными платежами. И в этот момент есть два варианта — сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платёж. Чтобы меньше переплачивать банку, все и вся рекомендуют сокращать срок кредита, но это неверно!Есть один нюанс, который изменит ваше и любое другое мнение по этому поводу.

Почему уменьшать платёж по кредиту выгоднее, чем сокращать срок?Всё очень просто: нет никакой разницы в сроке и размере переплаты в обоих вариантах, если вы будете платить не по графику платежей, а одну и туже сумму каждый месяц. Если вы мне не верите, то просто посчитаем. Чтобы вам не тратить лишнего времени я уже сделал это за вас в excel, таблицу найдёте в конце статьи.На всякий случай объясню как так вышло.

Когда вы вносите досрочные платежи, и банк спрашивает, что сократить, платёж или срок, то это означает изменение вашего графика платежей. Но формула, по которой считаются ежемесячные проценты — не меняется.

Набегающие каждый месяц проценты, который берутся из вашего платежа, всегда зависят только от процентной ставки и суммы оставшегося долга.

Каждый месяц набегают проценты по кредиту. Одни и те же, так как срок кредита на них не влияет, а только ставка и остаток долга. Далее вы вносите платёж, не по графику, а один и тот же досрочный, для примера — 20 вместо 17 тысяч рублей.

Проценты одинаковы, платёж одинаковый, значит в независимости от выбора вы сократите долг на одну и туже сумму.

А значит проценты в следующем месяце будут опять одинаковыми.Только в графике обязательных платежей, которые вам рассчитывает банк. В отличие от ежемесячных процентов, обязательный платёж зависит от срока кредита.

Если вы выбираете сокращение срока, то ваши обязательства перед банков в виде суммы, которую вы обязаны отдавать каждый месяц не изменятся. А если вы выбираете уменьшение платежа, то каждый месяц эти обязательства будут становиться чуть меньше.

И именно по этому выбирать нужно этот вариант.

Никто не знает, что может случиться завтра. Если ничего не изменится и вы так же будете платить одни и те же суммы каждый месяц, то разницы не будет, переплата и срок не вырастут.

А если что-то случиться, внезапно потребуются деньги или просто останетесь без работы?

Тогда уменьшенный платёж по кредиту будет очень кстати! Для сравнения из моего примера: если выбирать уменьшение ежемесячного платежа, то через два года обязательный платёж снизится с 17332,66 рублей до 10642,70 рублей, то есть на 38,5%.

Спасибо за внимание, с нетерпением жду вас в комментариях для споров по поводу моих вычислений)

Досрочное погашение ипотеки. Как выгоднее и быстрее рассчитаться с банком

14 августа, 15:59Средний срок, на который жители России берут ипотечный кредит, в 2021 году составляет примерно 18,4 года. Но рассчитываются с долгами россияне намного быстрее — за 7–10 лет.

Выгодно ли досрочно расплачиваться с банком и как это лучше делать? Давайте разберёмся.Чтобы досрочно погасить ипотеку, надо сначала взять ипотеку. И, кажется, сейчас подходящее времяК лету средняя ставка по ипотеке в России достигла 7,4% и продолжает снижаться, во многом за счёт льготной ипотеки со ставкой 6,5%.Таких низких ипотечных ставок в России не было ещё никогда.

Это прекрасная возможность купить квартиру на максимально выгодных условиях для тех, кто давно собирался сделать это.Для пользователей Яндекс.Недвижимости в Альфа-Банке действуют специальные условия (то есть ставки снижены ещё больше).Можно взять ипотеку:на новостройки — ставка от 6,5%;на вторичку — ставка от 8,39%.Подробнее об условиях можно Ежемесячный платёж по кредиту.

Сколько вы платите за сам кредит, а сколько — за проценты по нему Каждый платёж по кредиту состоит из двух частей: одна часть идёт на погашение основного долга, другая — на погашение банковских процентов по нему (той самой ставки по кредиту). Большинство банков в России сейчас работают с аннуитетными платежами: в этом случае банк сначала стремится получить все выплаты по процентам, которые вы должны, и только потом — по основному телу долга.

Через несколько лет выплаты кредита основное тело долга может уменьшиться совсем немного, так как основная часть взносов идёт на погашение процентов.

В графике платежей обычно указано, сколько денег направляется на уменьшение основного долга, а сколько — на выплату процентов по ипотеке. Выглядит это так:Из графика видно, что ¾ каждого платежа уходят на погашение процентов и только ¼ закрывает основной долг.

Ситуация меняется к концу срока выплат:Варианты досрочного погашения: уменьшать платёж или срок ипотеки2 основных варианта: уменьшать ежемесячный платёж или уменьшать срок кредита. Чтобы выбрать более подходящий вам способ, нужно учесть несколько условий:1.

Посмотреть договор — какие варианты он допускает и нет ли комиссий за досрочное погашение. 2. Оценить, что для вас важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа.

Возможен и комбинированный вариант.Уменьшаем срок кредита Вы платите какую-то дополнительную сумму — единоразово или каждый месяц. Она идёт на погашение вашего основного долга. При внесении этой дополнительной суммы вы указываете, что хотели бы сократить срок кредита.

Допустим, с 15 лет до 14,5. Обычно этот способ советуют сотрудники банка.Плюсы: переплата сильно сокращается, вы экономите на процентах.Минусы: это не уменьшит вашу ежемесячную нагрузку и даже может увеличить её, если выплачивать дополнительную сумму каждый месяц и быстро сокращать срок кредита.Возьмём для примера кредит в 3 миллиона, выданный в апреле 2021 года на 15 лет под 9% годовых, и рассчитаем в кредитном калькуляторевыгоду. Мы выбрали для этого «Портал финансовых калькуляторов», но вы можете использовать любой другой сайт. Так будут выглядеть последние платежи по кредиту:Если вы решили внести 100 000 рублей досрочно и сократить срок кредита на 10 месяцев, то вот что из этого получится:

Экономия: 10 месяцев и 228 130 рублей.Уменьшаем ежемесячный платёжДополнительные средства идут на погашение основного долга, при этом за счёт уменьшения этой суммы и проценты, начисляемые банком на неё, становятся меньше.

Ваши платежи пересчитываются по новому графику, ежемесячная сумма выплат сокращается.

Если ежемесячный платёж для вас слишком большой, то вам удобнее снизить нагрузку прямо сейчас и быть уверенным, что проблем с очередным платежом не возникнет. В этом случае экономия на процентах будет чуть меньше, но уровень жизни повысится.Плюсы: ежемесячный платёж уменьшается, это позволяет жить более комфортно и откладывать больше денег.Минусы: платить всё равно придётся долго, а переплата остаётся большой.Если те же 100 000 рублей с кредитом из нашего примера пустить на досрочное погашение, то переплата сократится на 77 249 рублей. А регулярный платёж станет меньше на 1041 рубль — 29 387 рублей вместо 30 428.Экономия: 77 249 рублей.Комбинированный способ: уменьшаем срок погашения, оставляем прежнюю ежемесячную сумму платежа Если ваш бюджет это позволяет, можно сочетать два описанных метода: большой единоразовый платёж пустить на досрочное погашение и сократить размер обязательного платежа, но продолжать выплачивать полную сумму.

Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, и за счёт них можно сокращать уже срок платежа.Так можно делать, пока ваши доходы это позволяют.

Если вдруг наступят трудные времена, вы сможете платить минимальный обязательный платёж, это не ударит по вашему уровню жизни, и нарушений в оплате кредита тоже не будет.Плюсы: эту схему можно адаптировать под обстоятельства — уменьшать срок кредита и переплату в те месяцы, когда это комфортно для вашего бюджета, а в трудные времена платить банку меньше.Минусы: переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.100 000 рублей из нашего примера мы потратим, чтобы уменьшить платёж, но все следующие месяцы продолжим вносить средства в прежнем размере — 30 428 рублей, то есть на 1041 рубль больше нужного. Переплата уменьшится на 225 974 рубля, а срок кредита сократится на 10 месяцев.Экономия: 10 месяцев и 225 974 рубля.Если сравнивать с первым вариантом — сокращением срока кредита, то это способ менее выгодный для длительной перспективы, зато помогает подстраиваться под текущую ситуацию.Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: единоразово или систематическиЭто не имеет большого значения.

Расчёты можно проверить в калькуляторе вашего банка. Почти у всех есть калькулятор досрочного погашения, в котором можно проверить, как сократится срок или уменьшится ежемесячный платёж при той или иной сумме досрочного погашения. Самый рациональный вариант — смешанный.

Если текущий платёж вам по силам, но появилась значительная сумма для досрочного погашения, то выгоднее всего пустить её на сокращение минимального платежа и продолжать платить взносы в прежнем объёме.Как оформить досрочное погашениеВ первую очередь, прочитайте свой договор. Там должен быть описан порядок досрочного погашения. Если условия не предусмотрены самим договором, то они могут быть в приложениях или общих условиях кредитования, которые лежат в общем доступе на сайтах банков.

Например, кредитных договоров Сбербанка.Обратите внимание на срок, за который вы должны подать заявление о досрочном погашении: он может быть привязан к дате очередного платежа.

Вот, к примеру, как это условие выглядит у Росбанка:Многие банки позволяют отправлять такие заявления прямо из личного интернет-кабинета заёмщика. А ещё можно погасить ипотеку досрочно даже в приложении.

Вот как это выглядит в Альфа-Банке:Почти все банки так или иначе дают поиграть с вариантами погашения кредита и показывают, как изменится срок кредита или размер платежа, если вы выберете один из способов погашения.

Если выбрать уменьшение срока кредита при досрочном внесении 100 тысяч рублей, то это снизит срок выплат почти на 1 год.

Если пустить эти 100 тысяч на уменьшение регулярного платежа — здесь он вносится каждые 2 недели — то платёж станет меньше примерно на 400 рублей, то есть экономия около 10 000 рублей за год.После того, как вы перечислите деньги на досрочное погашение кредита, банк изменяет график платежей и высылает вам новый.

Теперь вы можете следовать ему.Стоит ли досрочно погашать ипотекуЧтобы оценить целесообразность досрочного погашения кредита (и то, насколько быстро вы хотите его погасить), стоит учесть следующие факторы:1. Срок кредита и платёжеспособность в течение этого срока Если вы взяли кредит в 30-летнем возрасте на 5–10 лет, то, скорее всего, у вас не возникнет проблем с работой и востребованностью, а зарплата к окончанию срока кредита будет не меньше текущей, кроме того, часть кредита «съест» инфляция.По-другому обстоит дело с более длинными кредитами, на 20–30 лет, взятыми людьми старше. Если вы не уверены, что в свои 50–60 лет сможете зарабатывать так же, как сейчас, и без проблем выплачивать кредит, то лучше погасить кредит досрочно и не беспокоиться о своём будущем.2.

Кредитная нагрузкаЕсли вы собираетесь купить дорогую машину или ещё одну квартиру, то большой долг по ипотеке может привести к отказу в другом кредите. Чем меньше вы должны банкам — тем лучше.3. Собираетесь ли вы в ближайшие годы продавать квартируНапример, планируете пополнение в семье или хотите улучшить жилищные условия.Продать заложенную квартиру или даже сдать её можно только с согласия банка, это дополнительные сложности.

Проще рассчитаться с банком досрочно, погасить залог и распорядиться квартирой, свободной от всяких обязательств. 4. Уровень инфляции и рост доходовОцените размер вашего платежа, уровень инфляции и то, как растут ваши доходы. Возможно, через несколько лет кредитный платёж станет несущественной долей в ваших доходах и вы сможете досрочно погасить долг за пару лет.Коротко:1.

Существует 2 основных способа досрочного погашения: уменьшить срок кредита или размер платежа.2.

Выгоднее уменьшать срок кредита, это сильно снизит переплату процентов банку.3. Ещё один выгодный вариант — за счёт досрочного погашения уменьшить размер взноса, но продолжать платить по старым расчётам, каждый месяц отправляя «в досрочку» небольшую сумму сверх нового платежа. 4. Внимательно читайте условия досрочного погашения; нет ли комиссий и в какие сроки нужно подавать заявление в банк.Автор: команда Яндекс.Недвижимость.

Подписаться на новые статьиПодписатьсяНекорректный адресПоделиться

Как лучше досрочно гасить кредиты с постоянным платежом

Но при этом упускается из виду важная особенность.

Ежемесячный платеж по аннуитету всегда будет меньше первого платежа по дифференцированной системе. И, значит, аннуитетная система позволяет заемщику взять более крупный кредит, ведь банки смотрят на соотношение платежа к доходу заемщика. Аннуитетные платежи на самом деле повышают доступность кредитных продуктов — особенно крупных долгосрочных кредитов вроде ипотечных.

Понимая, что в случае аннуитетных платежей заемщик вынужден переплачивать больше, многие решают хотя бы частично досрочно гасить кредит. После этого клиент банка встает перед выбором: уменьшить свой ежемесячный платеж, не меняя срока кредита, либо же, наоборот, оставить платеж на прежнем уровне, но закрыть кредит быстрее. Читайте на РБК Pro Уменьшение срока кредита кажется правильным решением: по крайней мере, если сравнить оба этих варианта с помощью кредитного калькулятора, то общая переплата заемщика будет в таком случае меньше.

Это, в принципе, довольно логично: чем меньше мы пользуемся кредитом, тем меньше процентов мы платим.

Тем не менее, это неправильный вывод и в большинстве случаев гораздо выгоднее уменьшать ежемесячный платеж.

В этом случае при тех же сроках мы значительно снижаем риски собственного дефолта. Заемщику никто не мешает продолжать платить прежнюю сумму: часть ее будет идти в счет обязательного платежа, а с помощью накопленного остатка можно вновь досрочно гасить долг. Это сделает оба варианта равнозначными с математической точки зрения: кредит будет погашен в одну и ту же дату, а итоговая переплата будет одинаковой.

Зато у заемщика появится не относящееся к математике, но совсем неиллюзорное преимущество: свобода маневра. Если вдруг его финансовое положение ухудшится, он сможет без переговоров с банком снизить свои ежемесячные платежи.

Можно посмотреть на эти варианты еще с одной стороны: уменьшая срок кредита, вы экономите свои будущие средства, а уменьшая ежемесячный платеж, вы получаете свободные деньги сегодня.

Если принять в расчет инфляцию, деньги сейчас привлекательнее тех же денег в будущем. Наконец, уменьшая платеж, а не срок кредита, вы получаете возможность инвестирования свободных средств, даже по более высокой ставке. Такие возможности бывают редко.

Но можно вспомнить экстремально высокие ставки по депозитам, которые банки предлагали в начале 2015 года.

Наконец, нужно помнить, что не всегда следует бежать и досрочно гасить свой кредит, когда у вас появляется такая возможность: порой, как это ни странно, выгоднее все оставить как есть.

Покупательская способность денег будет падать, а значит, есть смысл сегодня потратить свободные деньги на покупку необходимых товаров. В целом, я рекомендую каждому заемщику воспользоваться одним из многочисленных кредитных калькуляторов и внимательно рассмотреть именно свою ситуацию.

Как я уже говорил, структура платежей сильно отличается в зависимости от срока и ставки кредита, а эффект от досрочного погашения зависит не только от суммы, но и от момента: чем раньше вы уменьшите свой долг, тем больше будет ваш выигрыш. Из-за обилия неизвестных переменных тут чрезвычайно сложно давать какие-либо общие советы: каждый случай необходимо рассматривать индивидуально.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+