Бесплатная горячая линия

8 800 301 63 12
Главная - Страхование - Что такое страхование кредита

Что такое страхование кредита

Что такое страхование кредита

Как действует страховка по кредиту и как ей воспользоваться?

11 марта 2021Страховой продукт может оформляться в качестве защиты отдельного кредитного обязательства или же в качестве общего страхования кредитных займов на определенный период. Например, банк ВТБ предлагает страхование кредита на неограниченное количество договоров займа. Оформив такой страховой продукт, например, сроком на два года, вы в течение этого периода времени имеете право оформлять кредитные договоры в данном банке и они будут уже по умолчанию застрахованы от рисков.В случае, когда при оформлении кредита заемщик соглашается на страховку, защищающую риски потери здоровья или работоспособности, то при возникновении данных неприятностей он может быть спокоен в вопросе погашении кредита.

Его обязательства закроет страховая компания. Однако, стоит понимать, что страховка не будет действовать в случаях, не попадающих под определение страховых.

Например, страховая откажет в выплате, если вы:

  1. уволились по соглашению обеих сторон;
  2. уволились с работы по собственному желанию;
  3. потеряли работу из-за нарушений трудового договора с вашей стороны.
  4. потеряли трудоспособность при отягчающих обстоятельствах, например, получили травму в состоянии алкогольного опьянения;

В некоторых страховых компаниях есть возможность застраховать и эти риски, однако, в таком случае, резко возрастает стоимость страхового продукта.Тут никаких сложностей нет.

Вот последовательность действий, необходимых при наступлении страхового случая:

  1. Первым делом нужно внимательно ознакомиться с договором на страхование. Вообще, как мы уже ранее говорили, это нужно делать перед тем, как его подписать.

Тем не менее, если страховой случай наступил, то договор нужно перечитать, чтобы быть точно уверенным, что данный момент является одним из застрахованных рисков.

Если у вас всё-таки возникли трудности, то вы можете задать вопросы по бесплатному номеру горячей линии юридической поддержки: 8 800 350-84-13 добавочный 723 .

Звонок полностью бесплатный.Также стоит уточнить для себя, какая сумма полагается в данном случае в качестве компенсации и какие сроки есть у страховщика на выполнение обязательств.

  1. Оповестите страховщика о наступлении форс-мажора. Обратите внимание на сроки, в которые вы обязаны сообщить банку о ситуации.

Выполнить этот пункт можно разными способами.

Во-первых, можно обратиться в офис банка лично. Во-вторых, можно воспользоваться телефонами горячих линий. В наше время они имеются у всех банков.

В-третьих, можно написать заказное письмо, указав в нем дату его написания.

  1. Оформите заявление на получение компенсации, приложив к нему необходимые документы.

Документы могут быть разными, в зависимости от того, какая ситуация с вами приключилась.

Если вы потеряли работу (не по своей вине), то приложите к заявлению копию вашей трудовой и выписку из приказа о вашем увольнении.

Если вы получили травму и стали временно нетрудоспособными, то приложите справку с медицинским заключением.

  1. Оформите просьбу об отсрочке очередного платежа на период рассмотрения вашего обращения.

Это убережет вас от начисления лишних процентов за просрочку ежемесячного взноса.

Как правило, страховщик обязан рассмотреть ваше обращение в течение 10 рабочих дней с момента получения полного комлекта документов.Если по вашему обращению будет принято положительное решение, то вы имеете право обратиться в банк с просьбой о получении выписке по поступлению денежных средств на ваш расчетный счет.

Как правило, страховщик обязан рассмотреть ваше обращение в течение 10 рабочих дней с момента получения полного комлекта документов.Если по вашему обращению будет принято положительное решение, то вы имеете право обратиться в банк с просьбой о получении выписке по поступлению денежных средств на ваш расчетный счет.

Ведь на руки вы компенсацию не получите, так как выгодоприобретателем в данном случае является банк.

И страховщик попросту перечислит средства на счет вашего кредитного договора. Имея на руках данную выписку, вы можете быть спокойны, так как будете точно знать, что ваш кредит погашен.Ставьте лайки и подписывайтесь на канал, а также делитесь публикациями в социальных сетях!

Ведь наш материал очень актуален и полезен для многих людей!Источник:

Страхование жизни и здоровья заемщика потребительского кредита: что дает полис, как рассчитать кредитную страховку

21 ноября 2021Желание людей улучшить свой быт уже сегодня, а не в далеком будущем, привело к тому, что население начало массово оформлять потребительские займы на покупку мебели, дорогой одежды и бытовой техники, лечение и путешествия за границу.

Ухудшившаяся за последние годы экономическая ситуация в стране стала причиной большого количества просрочек с выплатами со стороны клиентов. Чтобы снизить свои риски, банки стали предлагать потенциальным заемщикам оформить страхование жизни при кредите. Данная услуга подается, как гарантия вкладчиков при возникновении непредвиденных ситуаций, связанных с невозможностью делать своевременные взносы по договорам.

Чтобы понять, насколько это правомерно и целесообразно, следует рассмотреть все правовые аспекты этой темы и оптимальные пути выбора лучшего варианта, который устроит обе стороны финансовой сделки.Страхование жизни при получении кредита является одним из дополнительных продуктов, который предлагается в качестве обязательного условия для получения ссуды. Со стороны заемщиков он считается наиболее ненужным и невыгодным по сравнению с такими видами страхования, как потеря работы, болезнь или работоспособность приобретенного товара. Первые две позиции предлагаются в первую очередь как более вероятные.

На материальные вещи и развлекательные мероприятия действуют гарантии от производителя и продавца.Внимание! При получении временной нетрудоспособности, связанной с незначительным вредом здоровью, клиенты не могут рассчитывать на получение страховой премии, как это бывает при заключении стандартного полноценного соглашения.Тем не менее, желая свести свои риски не только к минимуму, но и к нулю, банки настоятельно рекомендуют заемщикам подписать заведомо невыгодное для них соглашение.

При этом такое предложение действует при получении займа от 100 000 рублей.В соответствии с действующим в РФ законодательством, приобретение любого вида продукта, которым является и страхование, является делом добровольным и не может быть навязано насильно или по принуждению. Так, банк не имеет права требовать покупки полиса, если это не связано с оформлением займа на недвижимость и транспортное средство.

Так, банк не имеет права требовать покупки полиса, если это не связано с оформлением займа на недвижимость и транспортное средство.

В данных случаях речь идет об объектах залога, которые нуждаются в юридической защите до момента перехода права собственности.Что касается потребительского кредита, то здесь финансовая организация не имеет права обязывать гражданина заключать договор о страховании своей жизни. Однако, нужно учитывать один нюанс: любая структура может устанавливать условия реализации своей продукции.

А уже соглашаться с ними или нет — выбор покупателя. Тут все аналогично с любым магазином: устраивает — плати и забирай, нет — ищи более выгодные условия.В большинстве случаев страховые услуги предоставляют дочерние компании банков, предлагающие услуги, как кажется на первый взгляд, за символические проценты. Однако, если перевести их в деньги, а затем и в сроки, то сумма получится весьма внушительная.

Таким образом, банки получают хорошую прибыль, играя по невыгодным для клиентов ставкам о вероятности события.Подписание кредитного договора предполагает добровольное согласие обеих сторон. В большинстве случаев, агент СК находится в выгодном положении.

Он на своей территории, хорошо знает закон, уверен в себе и наделен правом принятия решения.

Что касается клиента, то он — проситель и понимает, что деньги нужны сейчас, и нужно соглашаться на все условия, а там — как-то все разрешится. Кроме этого, полис предлагается грамотно, как средство избежать всех бед мира и просто, как потенциальная прибыль.

Именно поэтому, большинство посетителей ставят свою подпись в договоре, который потенциально им не нужен.Страхование жизни и здоровья заемщика при кредитовании захватывает такие сферы:

  1. смерть из-за болезни, несчастного случая или по старости.
  2. получение инвалидности 1 и 2 группы;

По статистике такое происходит крайне редко, а потому считается клиентами напрасной тратой средств, которые лучше пустить на погашение потребительского кредита.Проблему усугубляет то, что выплаты не распространяются на происшествия, следствием которых являются повреждения, не ведущие к серьезному ущербу для здоровья человека. Так, чтобы избежать больших выплат, агенты СК не прописывают в соглашении ушибы, местные переломы, несерьезные сотрясения.Внимание!

Перед принятием решения о взятии займа рекомендуется изучить условия банков относительно наличия обязательного страхования жизни и его условия.Изначально следует понимать: чтобы получить ссуду, придется соглашаться на условия финансовой структуры. А они основаны на том, чтобы получать прибыль. В противном случае все банки разорились бы, не закрепившись на финансовом рынке.

В современном бизнесе каждый нюанс имеет значение, борьба за выживание требует продуманного подхода. Одним из таких нюансов является полис страхования жизни. Он разрабатывается так, чтобы были учтены интересы обеих сторон.Так, при получении подобного предложения, потенциальному заемщику нужно настаивать на таких аспектах соглашения:

  1. возможность аннулирования полиса при досрочной выплате кредита;
  2. при минимальных условиях не более 1% выплат;
  3. недопустимость повышения процентной ставки при отказе от страховки.
  4. включение в текст положения о компенсации за незначительный вред для здоровья;

Данные положения оспоримы, но при наличии надлежащей теоретической подготовки их можно отстоять полностью или частично.В договоре прописывается, что страховщик берет на себя обязательства перед банком о полном или частичном погашении задолженности, имеющейся на момент наступления оговоренного случая.

Подписать соглашение лучше непосредственно в банке, но можно обратиться и в другие компании, предоставляющие подобные услуги.Важно! Соглашение на страхование жизни дает заемщику возможность снизить процентную ставку, продлить срок выплаты и досрочно погасить кредит.Поскольку новые технологии ведения бизнеса распространяются очень быстро, то практически все финансовые структуры корпоративно включили страхование жизни в кредитный договор.

В целях сокращения времени на оформление сделки и отвлечения внимания клиента от дополнительных условий, они прописываются отдельными пунктами в самом соглашении. При этом, страховка отдельно не оплачивается, она сразу включается в сумму займа.Сегодня оформить потребительский кредит, в который включено страхование жизни можно в таких компаниях (ставка на год):

  1. Почта Банк — 12,9%;
  2. Ренессанс Кредит — 11,9%;
  3. Совкомбанк — 12%;
  4. Тинькофф — 12%;
  5. Альфа — 11,99%;
  6. УБРиР — 12%;
  7. ОТП — 12,5%;
  8. Хоум Кредит — 14,9%;
  9. Росбанк — 13%.
  10. Райффайзенбанк — 11,99%;

Обратите внимание! Ставку можно значительно снизить, если добавить в договор страхование от потери работы, временной нетрудоспособности, порчи или хищения покупки по истечении гарантийного срока.Для оформления полиса требуются те самые документы, которые клиент должен предоставить, чтобы получить ссуду.Набор бумаг стандартный:

  1. паспорт;
  2. заявление.
  3. СНИЛС;

Однако, в некоторых случаях агент может запросить медицинскую справку, чтобы убедиться, что у клиента нет опасных и хронических заболеваний.

Для получения такой бумаги потребуется пройти осмотр у профильных специалистов. Кроме этого, банк неохотно идет на сотрудничество с людьми преклонного возраста и представителями профессий, связанных с риском для жизни.При различных нюансах в самостоятельных и дочерних компаниях расчет страхования проводится по одинаковой методике.

Основой является размер ссуды, на которую добавляются понижающие и понижающие коэффициенты. В среднем, страхование жизни обходится в 1% от суммы ссуды.Так, на цену полиса влияют такие факторы:

  1. срок кредита;
  2. среднемесячный доход гражданина.
  3. вид приобретаемого имущества и риск его порчи или кражи;
  4. возраст заявителя;
  5. состояние здоровья поручителя;
  6. род занятий клиента;

Отличным вариантом рассчитать, сколько нужно доплатить за страхование жизни при потребительском кредите, является электронный калькулятор. Нужно ввести свои данные, вид и стоимость товара, срок погашения задолженности.

Погрешность такого результата не превышает 5% от того, что озвучит сотрудник банка при заключении договора.Внимание! Любой агент делает запрос о платежеспособности клиента и наличии у него постоянной работы.

При отсутствии записей в трудовой книжке или задолженностей по другим займам, в сотрудничестве может быть отказано.Чтобы получить возмещение по страховому случаю при его наступлении, необходимо выполнить следующие действия:

  1. оповестить страхового агента и банк, который выдал кредит;
  2. принять меры по сохранению обстоятельств места происшествия;
  3. написать заявления в СК и финансовую организацию с просьбой о выплате возмещения, приложив к нему необходимые документы.
  4. получить медицинскую справку или копию полицейского протокола;
  5. сообщить о случившемся правоохранительным органам, если имели место незаконные действия;

Выплата компенсации проводится на протяжении 20-30 дней.

При потере платежеспособности страховая компания берет на себя долговые обязательства пострадавшего.В соответствии с существующими правовыми актами, навязывание клиенту дополнительной услуги без его согласия является незаконным действием, так как это приводит к дополнительным тратам. Однако, если это делается в добровольном порядке, а заемщик предупреждается заранее, то повод для обжалования отсутствуетможно и после подписания соглашения.

Сложность состоит в том, что соответствующие пункты прописаны в основном договоре, и аннулировать придется его, чего не желает ни одна сторона. Если заемщик не желает оформлять ссуду со страховкой, банк не имеет права ему отказывать. Однако, агент может найти массу причин, чтобы на законных основаниях не давать дешевый кредит.В том случае, если сделка состоялась на невыгодных для клиента условиях, то он может от нее отказаться.Для этого нужно подать в СК заявление следующего содержания:

  1. паспортные данные;
  2. номер, серия, условия соглашения;
  3. номер счета или платежной карты.
  4. свои Ф.И.О.;
  5. причины ходатайства об аннулировании страховки;
  6. на чье имя;

Образец заявления можно скачать .На рассмотрение заявления отводится 10 рабочих дней, после чего на счет клиента должна быть возвращена вся сумма по полису.

Однако, как показывает юридическая практика, эта процедура затягивается на месяцы.Отказ от страховки не является причиной расторжения кредитного договора.

Но, для защиты своих интересов банк указывает в нем такое условие, как повышение процентной ставки. В среднем, она возрастает на 1,5-2,5% годовых. Это в обязательном порядке доводится до клиентов.

После подписания соглашения заемщик уже не может обжаловать свое собственное решение.Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием получения потребительской ссуды. Но, соглашение с агентом и включение этого условия в договор позволит избежать повышения процентов по выплатам и гарантировать погашение долга со стороны СК при несчастных случаях.Источник:

Страхование кредита: что это, зачем, каковы условия и можно ли отказаться

Страхование потребительского кредита в банке – это услуга, позволяющая в случае непредвиденных обстоятельств переложить обязательства по выплате средств на страховую компанию.

Разумеется, это не бесплатно, потому стоит разобраться в необходимости такого страхования и всех тонкостях.

В статье вы найдете ответы на вопросы:

  1. является ли страхование обязательным;
  2. что такое страхование кредита;
  3. каковы нюансы и условия страхования кредитов.
  4. от каких рисков можно застраховать кредит;

Страховка пока недостаточно плотно прижилась в умах общественности, но все чаще становится обязательным требованием – на работе, при покупке авто, при выезде заграницу или покупке имущества. Суть явления в том, что компания-страховщик в экстренных ситуациях защищает интересы клиента, используя для этого средства из фонда – оплачивает лечение, ремонт и так далее.

Исходя из этого: Страхование кредита – явление, которое предусматривает погашение задолженности перед банком, или уплату процентов за пользование заемными средствами не клиентом, а страховой компанией в ряде случаев, указанных в договоре.

Страхование при получении кредита – один из способов защиты интересов как самого банка, так и клиента, получающего средства в долг. Обычно пункт про страхование присутствует непосредственно в кредитном договоре и гарантирует, что средства будут возвращены. Здесь важно обратить внимание, какая компания выступает страховщиком.

Здесь важно обратить внимание, какая компания выступает страховщиком.

Обычно это дочернее предприятие самого финансового учреждения или его партнер. Именно поэтому банк будет настаивать на оформлении страхования – для него это выгодно. Впрочем, нельзя утверждать, что плюсы от оформления страховки получает только банк.

Сам клиент чувствует себя уверенно, зная, что в экстренных случаях задолженность будет погашена, а значит, просрочка кредита не повлечет дополнительных неприятных последствий. Чаще всего клиент банка плохо представляет, от чего стоит страховать кредит.

На момент оформления и получения средств взаймы (особенно если речь идет о нецелевом потребительском кредите), в голову попросту не приходит мысль, что какие-либо обстоятельства могут помешать погашению. Однако, в жизни нередко встречаются непредвиденные ситуации, от которых было бы неплохо страховаться заранее.

Так, банки предлагают несколько популярных пакетов, среди которых:

  • Страхование от потери места работы;
  • Страхование здоровья и жизни заемщика;
  • Страхование залогового имущества;
  • Страхование от потери права собственности на недвижимость (применяется при оформлении ипотечного кредита).

Рассмотрим подробнее каждый вид кредитных рисков – это поможет во время подписания договора не оформить ничего лишнего (требующего средств клиента). Кредитные обязательства в случае смерти или тяжелой болезни заемщика по законодательству передаются ближайшим родственникам или поручителям.

Чтобы избежать подобных случаев и освободить семью от лишних задолженностей, имеет смысл оформить договор страхования кредита, согласно которому остаток выплачивает страховщик. Страховыми случаями будет считаться:

  1. временная или постоянная утрата трудоспособности;
  2. тяжелая болезнь (требующая госпитализации и длительной реабилитации);
  3. смерть клиента.

Важно помнить: при наступлении страхового случая необходимо доказать, что таковой не был подстроен специально. Иначе в выплатах могут отказать.

Как известно, большинство кредитов выдается банками при наличии информации о постоянном месте работы и уровне доходов. Гарантированное ежемесячное поступление средств – один из принципиальных моментов при рассмотрении заявки. Но что делать, если на момент заключения договора работа была, а через несколько месяцев компания объявила себя банкротом или ликвидировалась?

В таком случае человек может:

  1. Воспользоваться услугами страховщика, если был заключен страховочный договор на кредит.
  2. Подать заявку на реструктуризацию кредита;
  3. Уйти на кредитные каникулы;

Существенная разница в том, что в первых двух случаях выплаты по задолженности просто откладываются или распределяются на более мелкие суммы.

В случае со страховкой – пока человек ищет новое место работы, проценты по кредиту продолжают выплачиваться страховой компанией.

Важно помнить: страховым случаем считается именно банкротство или ликвидация.

Увольнение не рассматривается как страховой случай.

Титульное страхование – это страхование права собственности на недвижимость. Чаще всего применяется при выдаче банком ипотечной ссуды, если клиент покупает жилье на вторичном рынке.

Так, если в титуле собственности (документе, подтверждающем право на владение недвижимостью) была допущена ошибка или клиент стал жертвой мошенничества, этот вид страхования предотвращает риск материальных потерь.

Если клиент оформлял кредит под залог, страховка возместит задолженность перед банком, когда имущество пострадало по ряду причин и восстановлению не подлежит.

Грубо говоря: человек заложил авто, и в процессе пользования кредитом машину угнали, — тогда ему не придется погашать задолженность перед банком. Это сделает страховая компания.
Законодательство Российской Федерации в вопросе кредитного страхования определяет два обязательных пункта:

  1. автострахование (ОСАГО);
  2. страхование залоговой недвижимости.

Во всех остальных случаях страховка оформляется добровольно – в том числе во время подписания договора о потребительском кредите.

Однако, как мы указывали ранее, банки предлагают страхование при оформлении кредита через партнеров или дочерние предприятия.

И если клиент отказывается от услуги, учреждение может отказать в выдаче средств.

При этом банк не обязан разглашать причины отказа, и без того вполне очевидные.

Итак, мы уже разобрались, что далеко не все кредиты нуждаются в страховании по законодательству. Однако, банк постарается настоять на страховке. Что делать, если без страховки кредит вам не дают?

В первую очередь – выбрать максимально выгодные для себя условия. ВАЖНО: Банк предложит вам страховщика, с которым сотрудничает, но вы имеете право отказаться от услуг предложенной компании и обратиться к той, которую выберете самостоятельно.

Изучая вопрос страхования, можно найти организацию, которая предлагает льготы, бонусы и сниженные проценты выплат, что сделает страховку более выгодной для клиента. При этом намного дешевле заключить пакетный договор, в который входят все выбранные риски, чем страховаться от каждого случая в отдельности. В банке комплексный (пакетный) договор иными словами называется «программа страхования кредита».

Помимо того, что в ней содержится целый список страховых случаев, отметим и такие преимущества:

  1. оформляется в то же время, когда и кредит, и в том же месте;
  2. клиенту предоставляется возможность оплачивать страховку в рассрочку;
  3. не требует дополнительного сбора документов (все необходимое клиент уже предоставил банку).

Помимо достоинств, существует один важный недостаток: чтобы оформить пакет на месте, придется выбрать страховщика из списка партнеров финансового учреждения.

Вне зависимости от того, какую страховую компанию вы выберете – банковского партнера или другую организацию – важно понимать суть предоставленного договора.

Обратите внимание, что именно предложено в документе – страхование по отдельным рискам (обычно обязательные услуги) или пакетные (обязательные и добровольные кредитные) риски.

Банк попросит клиента ознакомиться с полным списком услуг, выбрать или исключить необходимые. Прежде, чем поставить подпись в договоре, убедитесь, что понимаете все его пункты.

Не будет лишним обратиться к юристу и проконсультироваться по поводу тонкостей страховых случаев. Кроме того, необходимо уточнить в банке, какой тип договора вам предлагают – на весь период пользования кредитом или продлеваемый. Разница в том, что первые действуют вплоть до момента погашения кредитных обязательств, а вторые – требуют продления каждый год.

Если ваша страховка – обязательная (в соответствии с законодательством РФ), и вы не продлили договор, банк имеет полное право потребовать возвращение всей кредитной суммы одним платежом. Оформляя страховку по кредиту, обратите внимание, что:

  1. с учетом страховой суммы расходы, связанные с кредитом, могут возрасти вплоть до 10%;
  2. в ежемесячную плату будет входить дополнительно страховая премия;
  3. если возникнет страховой случай (доказуемый со стороны клиента), выплаты по страховке могут покрыть только 90% суммы кредита, 10% останутся обязательством заемщика.

Нередко случается так, что при оформлении потребительского кредита банк тем или иным способом предлагает вам застраховать его. Часто пункт про страхование содержится в самом кредитном договоре, даже если случай не подпадает под обязательные требования законодательства.

Вы, как потребитель, имеете полное право получить кредит без страхования, а банк, в свою очередь, нарушает ваши права, вынуждая приобрести одну услугу для получения другой.

Если вопрос обсуждаем, и страховку вам предлагают с отдельным договором, вы можете попробовать отказаться от страхования в устной форме в момент заключения договора. В таком случае, однако, банк может отказать вам в кредите.

Либо же изменить его условия:

  1. увеличить процентную ставку;
  2. уменьшить кредитную сумму;
  3. уменьшить срок, на который выдается кредит.

Не стоит пугаться таких изменений. Если речь идет о потребительском кредите, увеличенные проценты в любом случае предполагают меньшую переплату, чем оформление страхования, которое в общей сложности может обойтись в 30% от заемной суммы.

Если же договор о кредите и о страховке предлагается в одном документе, вы можете отказаться от страхования уже после подписания:

  1. оформив расторжение договора страхования по кредиту через суд.
  2. обратившись в банковское отделение;

Оба варианта требуют достаточно много сил и времени.

Согласно отзывам клиентов, которые можно найти в сети, банки до последнего уклоняются от запросов клиентов на расторжение страхового договора. В суде же все зависит от практики.

На защите потребителя – статья 16 закона РФ «О защите прав потребителей».

Суд может потребовать от банка возместить убытки, причиненные в результате нарушения права на выбор товаров. Если же суд выступит на стороне банка (в соответствии с пунктом 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ №146), клиенту сообщат, что его потребительских прав никто не нарушал: если человек мог отказаться от страхования, но добровольно не сделал этого – ответственность за свое решение несет сам человек.

Принятие решение о страховании кредита должно быть осознанным. В ряде случаев страховка диктуется необходимостью, но чаще всего – это не обязательная услуга. Разумеется, оформление страховки дает некоторые преимущества.

Например, не придется волноваться о погашении в случае потери работоспособности или места работы.

Но стоит учитывать, что страховые премии – это дополнительные выплаты, «утяжеляющие» кредит в среднем на 10%. Отказ от страховки может повлиять на условия выдачи средств в долг или вовсе привести к банковскому отказу. Но не стоит оформлять договор «только чтобы не отказали».

Во-первых, всегда можно обратиться в другой банк.

Во-вторых, измененные условия с повышенной процентной ставкой нередко обходятся дешевле, чем кредит плюс страховка.

Если вы уже подписали договор, и только потом осознали, что платите страховку, от нее можно отказаться, обратившись в банк и (в случае игнорирования запроса о расторжении) в суд.

А как вы считаете, имеет ли смысл страховать кредит? Делитесь своими мнениями и опытом в комментариях.

Что такое страхование кредита и зачем оно нужно

Страхование кредита нужно для того чтобы снизить риски неисполнения заемщиком его обязательств.

С точки зрения обратившегося за кредитом это только лишние расходы. Но со стороны кредитора это реальный механизм, снижающий риски по кредиту в случае непредвиденных обстоятельств.

В зависимости от кредитного продукта, предмета обеспечения, банки применяют различные страховые программы.Страхование кредита – это один из способов защиты интересов кредитора от рисков, которые могут помешать заемщику выполнить свои обязательства по кредиту.Чтобы снизить вероятность влияния отрицательных факторов на обслуживание задолженности абсолютно все кредитные программы предусматривают страхование.

Но учитывая, что большинство страховых программ носят добровольный характер, кредиторы всевозможными способами мотивируют заемщиков купить страховку при взятии кредита.Одним из самых популярных способов влияния на клиента является применение штрафных санкций в виде повышения процентной ставки по договору. В результате заемщик самостоятельно принимает решение, что ему выгодней: платить страховку или же больше процентов по кредиту.Итак, рассмотрим какие страховые программы чаще всего являются спутниками банковских кредитов:

  • Автокредиты – КАСКО, ОСАГО, личное страхование.
  • Потребительские кредиты без залога (кредитки, кредиты наличными) – страхование жизни и здоровья, от потери работы, от кражи карты или денег со счета и другие виды страхования.
  • Ипотека – страхование предмета обеспечения, личное и титульное страхование.

Обычно банки предлагают потенциальным клиентам выбрать страховщика среди аккредитованных компаний.

В этот перечень попадают те страховые компании, репутация которых прошла проверку всех банковских служб и подтверждена на высоком уровне, плюс они должны соответствовать всем требованиям кредитора.Аккредитация дает возможность кредиторам отсеять недобросовестных страховщиков, которые не выполняют свои обязательства перед партнерами и имеют плохую репутацию на рынке.Практика показывает, что в структуре каждой финансовой группы есть свои страховые компании, которые и являются партнерами своих банков.В страховании кредита участие принимают три стороны:

  1. кредитор – банк, который выдает кредит: он является выгодополучателем, если с клиентом случается одно из событий, предусмотренных договором страхования;
  2. страховая компания (страховщик) – юридическое лицо, которое несет страховые риски по договору страхования.
  3. заемщик – физлицо, которое оформляет кредит;

Если настанет случай, предусмотренный соглашением, страховая компания должна перечислить определенную сумму денег в банк на погашение задолженности или компенсировать должнику убытки.Все страховые программы делятся на обязательные и добровольные.К первым относится страхование предмета обеспечения по ипотеке и ОСАГО. Они обязательны для выполнения заемщиками, так как это требование содержится в соответствующих законах.Добровольными же являются остальные разновидности страховок.

Они, по сути, выполняют роль дополнительных финансовых услуг, и клиент вправе от них отказаться.При оформлении кредитов на покупку недвижимости клиенту следует ожидать от банка требования заключить следующие страховые договора:

  • Обязательное страхование предмета обеспечения – этот договор защищает предмет залога от рисков повреждения или утраты. Обычно в подобный полис включают риски от повреждения огнем, водой, стихийными бедствиями, в результате противоправных действий третьих лиц.
  • Личное страхование – включает страхование от риска смерти, а также получения 1 или 2 группы инвалидности и временной потери трудоспособности.
  • Титульное страхование – обеспечивает защиту от риска потери права на приобретенную недвижимость. Этот договор страхования банки требуют заключать в течение первых трех лет после покупки дома или квартиры.

Покупая автомобиль в кредит, потенциальному заемщику следует учесть расходы по таким видам страхования:

  • КАСКО – обеспечивает страховую защиту транспорта от угона, ДТП, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц.
  • ОСАГО – обязательный вид страхования, который обеспечивают страховую выплату за вред, нанесенный во время аварии.

Также некоторые программы автокредитования предусматривают страхование жизни и здоровья клиента.Многие банки с целью привлечения клиентов отменяют страховку КАСКО и личное страхование, но в таком случае следует быть готовым обслуживать автокредит по повышенной процентной ставке.Оформляя кредит без обеспечения, заемщик может застраховаться от таких рисков, которые существенно повышают вероятность непогашения кредита:

  • Временная потеря трудоспособности.
  • Потеря источника доходов в случае сокращения на работе, снижение дохода в связи с отсутствием заказов и т.п.
  • Смерть.
  • Первая или вторая группа инвалидности.

По кредиткам также страхуются риски кражи, потери карточки, снятия денег злоумышленниками и т.п.Абсолютно каждый кредитный продукт сопровождается страховкой.

Поэтому о размерах страховых платежей сотрудник банка обязан уведомить потенциального клиента еще на этапе консультирования, чтобы он смог рассчитать свои расходы во время оформления.Потенциальному заемщику следует учесть, что страховку ему оплачивать придется ежегодно вплоть до момента полного погашения кредита.Платеж, который делает заемщик в пользу страховой компании, называется страховая премия.

Он рассчитывается путем умножения страховой суммы на страховой тариф.

Поэтому, чем больше размер последнего, тем существенней расходы заемщика.Страховая сумма – это страховое покрытие, на которое может рассчитывать клиент в случае наступления неблагоприятных событий, предусмотренных страховым договором.

С одной стороны хорошо, когда страховая сумма большая, но с другой – должнику придется нести больше расходов.Размер страховой суммы зависит от:

  1. рыночной стоимости залога;
  2. остатка задолженности по кредиту и процентной ставки.

Учитывая постепенное погашение задолженности перед банком, заемщику следует ориентироваться на то, что страховая премия ежегодно будет уменьшаться.

Также заемщику следует знать, что заключить договор страхования можно не с каждой компанией. Перед подписанием кредитного договора ему дадут перечень страховщиков, которые аккредитованы банком, и среди них он сможет выбрать любого.Хотя в последнее время некоторые банки начали предоставлять возможность своим потенциальным клиентам заключать договора с «чужими» компаниями.

Однако последние перед подписанием должны обязательно пройти процедуру аккредитации в банке-кредиторе, которая, кстати, длиться не один день, а не менее недели.

Поэтому редко кто соглашается так долго ждать.

Большинство клиентов идут на уступки и подписывают договора с уже аккредитованными компаниями.Договоры страхования подписываются вместе с кредитным соглашением в помещении банка. Так что заемщику обычно никуда дополнительно идти не нужно.Действовать страховка начинает со следующего дня после оплаты страховой премии. Обычно срок действия договора составляет один год, но есть кредитные программы (касается потребительских кредитов), где страховой платеж платится сразу за весь период.Если у клиента недостаточно денег, чтобы внести страховку, банки могут предложить увеличить кредит на сумму страхового платежа.

Это, с одной стороны хорошо, – кредит становиться доступней, но с другой, размер задолженности увеличивается, что в конечном итоге повышает сумму начисленных процентов и совокупную переплату.

Страхование кредита: что дает, страховка заемщиков при потребительском кредитовании, договор

30 сентября 2021Страхование кредита является одним из условий получения ссуды и этому есть свои причины.

Сегодня большая часть населения живет взаймы, беря в банках крупные суммы денег на приобретение недвижимости, транспортных средств, зарубежных туров и просто на потребительские нужды. С точки зрения психологии, это нормальное поведение.

Люди не хотят десятилетиями ждать воплощения своей мечты.

Намного удобнее получить вожделенный объект сейчас, а расплачиваться за него потом. Однако, в финансовых структурах хорошо понимают, что они серьезно рискуют не вернуть выданные клиентам средства.

Человек может в любой момент потерять возможность зарабатывать и выплачивать регулярные взносы. Чтобы устранить последствия такого события, составляется договор страхования кредита.В соответствии с действующим законодательством, в обязательном порядке страхуются лица, которые приобретают недвижимость или транспортные средства.

Во всех остальных случаях это мероприятие считается добровольным. Банк не имеет права требовать от клиента покупки услуги взамен предоставления своей. Это положение прописано в ст.

16 Закона РФ «О защите прав потребителей».Однако, на практике дело обстоит иначе.

При оформлении потребительского кредита финансист ставит клиента перед выбором: приобрести полис или платить по завышенным процентам.

В большинстве случаев потери по выплатам значительно превышают стоимость договора.

Поэтому граждане предпочитают взять кредит со страховкой и не портить отношения с банком. И даже это не главное. Суть состоит в том, что СК сумели создать привлекательные и даже выгодные условия для клиентов финансовых структур.

Чтобы в этом убедиться, нужно разобраться, что дает страховка по кредиту. Услуга предполагает устранения рисков потери денег в том случае, если гражданин утрачивает способность их зарабатывать, или находящееся в залоге имущество по каким-либо причинам приходит в негодность.

При наступлении таких событий обязательство по выплате долга переходит к страховой компании. Выплаты производятся банкам или организациям, выполняющим работы по восстановлению недвижимости или транспортных средств.Важно! Таким образом, потребительский кредит со страховкой является мероприятием, которое выгодно всем сторонам сделки.

Причем главный риск ложится именно на СК.Чтобы упорядочить финансовую политику в отношении займов, ЦБ РФ подразделил страхование заемщиков на обязательное и добровольное.

Чтобы уяснить принцип такой классификации, следует разобраться, в чем заключается разница между услугами.Обязательный вариант распространяется на объекты, которые могут пострадать, быть украденными или уничтоженными в силу объективных или субъективных причин.

Приобретение полиса обязательно, в противном случае получение средств будет невозможным.Добровольное страхование предполагает гарантию возврата средств при возникновении каких-либо ситуаций, связанных с личностью клиента.При потребительском кредитовании на большие суммы и на длительное время, людям предлагается оформить соглашение на такие случаи:

  1. Здоровье и жизнь. Здесь в расчет берется срок займа, возраст гражданина, риск развития опасных заболеваний, экологическая обстановка.
  2. Потеря титула. Речь идет об утрате права собственности на вещь или объект по решению суда.
  3. Утрата источника доходов. Во внимание принимаются такие события, как сокращение штатов, ликвидация или разрушение предприятия вследствие техногенной или природной катастрофы.

Также популярно коробочное страхование заемщика, когда в договоре указываются положения, что долг погашается независимо от причины и вида сложившейся ситуации. Процент по такому соглашению выше, но клиент и банк приобретают полную уверенность в том, что обе стороны не понесут потери.Обратите внимание!

Коллективное страхование банковских кредитов способствует снижению процентной ставки, так как финансовая организация получает часть прибыли от СК.Это добровольная услуга, которая охватывает приобретение дорогостоящей бытовой техники, мебели, спортивного инвентаря, ювелирных изделий, строительных материалов и прочих предметов, не связанных с недвижимостью и транспортом.Страховка, предлагаемая банком, имеет такие цели:

  1. гарантированное устранение риска невозврата денег;
  2. получение своих процентов от взаимодействующей СК.

В процессе проведения переговоров проверяется кредитная история клиента. Если выявляются случаи просрочек, человек отказывался выплатить долг через суд, то ему может быть отказано по любой причине, которую обжаловать будет невозможно.

Другим решением является взятие полиса на добровольной основе.Внимание! Банк имеет право порекомендовать СК, но окончательное решение принимает клиент.При получении целевого займа на покупку автомобиля гражданин обязан сразу приобрести полис ОСАГО. Это требование прописано в законодательстве РФ и обязательно для выполнения независимо от того, приобретается новое или бывшее в употреблении транспортное средство.

Кроме этого, в соответствии с предписанием Центробанка РФ № No3854-У от 20.11.2015 года, клиенты обязаны оформлять страховку на займы по движимому имуществу.

Стоимость сделки определяется в каждом случае индивидуально.Важно! Если кредит застрахован и приобретен полис гражданской ответственности ОСАГО, то гражданин может не платить за КАСКО.Также, как и в случаях с автотранспортом, ФЗ «Об ипотеке (залоге имущества)» установлено обязательное страхование кредита по недвижимости. В большинстве случаев банки на этом не останавливаются.

Поскольку ипотека действует от 10 лет и более, учитываются риски порчи имущества, потери источника дохода и утраты трудоспособности. Исходя из этого, заемщику разъясняется, что дает страховка при получении кредита и предлагается заключить дополнительные соглашения на предмет жизни, здоровья, титула и потери трудоспособности.Обратите внимание! Клиент может проигнорировать эти виды страхования, но тогда по каждому предложенному пункту выплаты увеличатся на 1-1,5%.

Если договор краткосрочный, то это не особо ударит по карману. При длительном сотрудничестве набегут большие проценты, которые намного превысят стоимость всех возможных полисов.Финансовая организация при выдаче кредита не указывает в договоре необходимость приобретения полиса или условия воспользоваться услугами определенной СК. Соглашение является приложением к основному документу.

Перед его подписанием обсужются все условия, нюансы и делается калькуляция. На основании этих расчетов клиенту нужно обратиться в любую страховую компанию, имеющую лицензию на подобную деятельность. В большинстве случаев при банках имеются представительства этих организаций, что позволяет получить кредит в сжатые сроки, не тратя время на поиски страховщика.Важно!

Необходимым условием достижения консенсуса является платежеспособность клиента, наличие источника постоянного дохода, имущества для залога или обеспеченного поручителя. Размер страховых сумм в соглашении варьируется в пределах 50-100% от цены вопроса, в зависимости от прописанных в договоре условий.Так, если человек потерял работу, то проводится перечисление оговоренных сумм до тех пор, пока он не найдет новое место службы. В случае полной потери трудоспособности, подтвержденной врачебной комиссией, СК проводит разовое перечисление суммы, оставшейся к выплате.Чтобы узнать, как застраховать кредит, следует проконсультироваться у менеджера банковской структуры.

Специалист подберет наиболее оптимальный пакет, условия которого устроят все стороны, участвующие в сделке.

Брать кредит лучше в организации с наиболее высоким рейтингом и размером уставного капитала.

Такие структуры могут позволить снижение по ставкам для привлечения клиентов.Важно! Не лишним будет ознакомиться с отзывами о СК, чтобы быть уверенным в благоприятном исходе дела при наступлении страхового случая.Оформить полис можно в любой компании, которая имеет соответствующую аккредитацию и лицензию. Перечень СК можно взять непосредственно в банке.

Финансовые структуры принимают не все полисы, а только те, которые выданы органами, заключившими договор о сотрудничестве или партнерское соглашение.Обратите внимание! Перед визитом в компанию необходимо получить выписку в банке о предмете страхования.Для получения займа и оформления полиса необходимо иметь с собой такие документы:

  1. договор по ипотеке;
  2. договор КАСКО для автомобилистов;
  3. паспорт гражданина РФ;
  4. договор о праве собственности на недвижимость.
  5. справку о доходах;
  6. доверенность, если решено действовать через поверенного;
  7. идентификационный код;

Обратите внимание!

В некоторых случаях от клиента могут быть востребованы и другие бумаги. Так, менеджер может проверить, насколько исправно гражданин платил по ранее взятым обязательствам или историю его отношений с правоохранительными органами. Иногда может потребоваться справка о состоянии здоровья.Влиять на стоимость полиса могут следующие факторы, характеризующие заемщика:

  1. экологическая обстановка в регионе;
  2. индекс стабильности предприятия.
  3. возраст;
  4. работа на вредном производстве;
  5. наличие хронических заболеваний;

В большинстве случае цена рассчитывается в процентах от выданной суммы, с учетом перечисленных в соглашении рисках.

Так, при комплексном варианте стоимость может составлять 0,2% (Альфа-Банк) и доходить до 3,0% (Россельхозбанк). При отказе от страхования титула, жизни, здоровья и места работы, финансовая структура осуществляет увеличение ставки с целью снизить свои риски.Важно!

В соответствии с ГК РФ долги заемщика переходят к его наследникам в случае его смерти.Поскольку банки не отслеживают своих клиентов, застрахованный гражданин сам должен обратиться с просьбой о возмещении понесенного ущерба.Для этого нужно придерживаться следующих правил:

  1. собрать связанные с происшествием бумаги;
  2. подготовить пакет документов, которые предъявлялись при оформлении полиса;
  3. определить соответствие случившегося с договором;
  4. проинформировать страхового агента о происшедшем.

Важно!

До окончательного решения проблемы следует продолжать делать установленные выплаты. Если вопрос с выплатой будет затягиваться, банк начнет применять штрафные санкции. По решению суда выплаченная за это время сумма будет возвращена, а пеня — нет.Если объектом целевого займа является транспортное средство или недвижимость, отказаться от заключения договора нельзя, так как это закреплено на законодательном уровне.

Все остальное — добровольное решение заемщика. Банк не имеет права навязывать ему такую услугу.

Но это только формально. Как показывает практика, компенсация таких рисков, как потеря титула, здоровья, жизни и источника дохода выливается повышением ставок.Важно!

Так как договор является продуктом непротивления сторон, то обжаловать такие действия негде и бессмысленно. Клиенту нужно провести элементарные математические подсчеты и согласиться или обратиться в другую организацию.Отказаться от страховки можно в течение 5 календарных дней с момента подписания соглашения.

На возврат внесенных средств СК дается 10 рабочих дней.

При этом она имеет право удержать сумму, которая соответствует сроку действия договора.

Кроме этого, расторгнуть договор можно в период охлаждения на протяжении 14 дней.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+