Бесплатная горячая линия

8 800 301 63 12
Главная - Другое - Как прнять что машине тотальная гибель

Как прнять что машине тотальная гибель

Как прнять что машине тотальная гибель

Полная гибель машины при полисе ОСАГО

» » Автор Ольга Биловицкая На чтение 7 мин. Опубликовано 20.09.2021 Обязательное автомобильное страхование предназначено для выплат компенсации пострадавшей в аварии стороне. Одна из особых ситуаций – тотал по ОСАГО.

В случае полной гибели автомобиля действует особый порядок принятия и определения размера выплат. Термин «тотал» не представлен в законах о страховании, но в реальности применяется страховыми компаниями и описывает признание полной гибели автомобиля в результате аварии. Условия признания регламентируются Федеральным Законом N40-ФЗ.

Основаниями для тотала служить признание неэффективности ремонта автомобиля в связи со значительным объемом повреждений, ремонт которых выходит эквивалентен покупке нового ТС (пункт 18 статья 12). После признания полной гибели машины страховая компания обязуется компенсировать страхователю рыночную стоимость имущества с вычетом уцелевших деталей (их СК забирает себе для реализации и возмещения собственных трат). Разные страховщики вводят собственные внутренние правила, регулирующие требуемые коэффициенты повреждений.

В большинстве для признания тотала требуется повреждение автомобиля от 60 до 85%. Подводя итоги, страховка по тоталу описывает невозможность (полная гибель) или неэффективность восстановления, ремонта из-за соображений экономии (конструктивная гибель). В любом случае страхователь имеет право на компенсацию по договору и законодательству России.

Если владелец решает оставить уцелевшую часть автомобиля себе и занимается его дальнейшим ремонтом, чтобы ТС был на ходу, то его можно повторно застраховать. ОСАГО – это обязательное страхование и СК не имеет право отказать в выдаче полиса.

Если говорить о КАСКО, то расчеты минимальных повреждений для тотала привязываются к рыночной стоимости ТС. ОСАГО предусматривает иной порядок – согласно пункту 18 статьи 12 закона «Об ОСАГО» полная гибель автомобиля будет признана в 2 случаях:

  • Объем повреждений, полученных ТС, составил более 60-90% от всех конструктивных узлов.
  • По результатам технической экспертизы стоимость ремонта равна или вышла больше рыночной цены машины на момент аварии.

Рыночная стоимость автомобиля является важным условием при расчете компенсации в случае гибели.

При этом показатель определяется без учета износа. Это вызвано фактом, что при наступлении тотала в формуле страховщика используется переменная «рынка» без показателей износа, но при выплатах компенсации – с ним.

В итоге, сравнивая результаты расчетов СК, заинтересованная в экономии (минимальной выплате) пользуется наименьшим показателем. Дополнительно определяются параметры, указывающие на ценность уцелевших узлов. Однако нужно упомянуть, что сумма компенсации не может превышать лимит в 500 000 рублей – так сказано в законодательстве.

Страхователь может или согласиться с решением, или попытаться его оспорить. Часто автовладельцы не хотят признавать ТС «погибшим». Это логично, если машина остается на ходу после аварии.

Часто сотрудники страховой намеренно завышают стоимость ремонта, чтобы получить автомобиль с тоталом и реализовать его по выгодной цене. В аферу могут быть вовлечены работники СТО.

Чтобы убедиться в том, сколько будет стоить ремонт, нужно обратиться в официальный дилерский центр марки. Нужно выбирать СТО, которое не сотрудничает с конкретной страховой компанией. Работники проведут полную диагностику и оформят официальный отчет о состоянии автомобиля – за услугу придется доплатить, но это себя окупает.

Также страхователь может обратиться за помощью к независимому оценщику. Он составляет полноценный отчет о состоянии автомобиля и стоимости возможного ремонта.

Его можно прикрепить к претензии на имя директора отделения страховой компании или к судебному иску. При полной гибели автомобиля владелец имеет право решить, как распорядиться годными (уцелевшими) остатками.

Детали можно передать в страховую компанию для реализации или оставить себе.Если годные остатки переходят к страховщику, то водитель получает полную страховую выплату. Если автомобилист оставляет детали себе, то их стоимость будет вычтена из суммы компенсации.

В обоих случаях страховщик будет учитывать процент износа, прописанный в договоре ОСАГО. Страховые компании часто сотрудничают с конторами, которые занимаются реализацией поврежденных автомобилей. Тогда СК может предложить страхователю другой вариант – помочь продать годные остатки через своих партнеров, а деньги передать клиенту.

При этом из суммы компенсации будут вычтены эти средства. Если водитель выбирает вариант с помощью в реализации, то рекомендуется изучить репутацию партнерской конторы.

Иногда СК работают с сомнительными фирмами, которые занижают стоимость реализации. Если водитель оставляет годные остатки себе, то он может распорядиться ими по своему усмотрению – продать самостоятельно или попытаться отремонтировать автомобиль.

После аварии автомобиль изымается страховщиком и отправляется на независимую оценку.

По результатам экспертизы, если ремонт неэффективен с экономической точки зрения, то признается тотал. Владельца автомобиля уведомляют об этом.

Водитель, если не согласен с решением, имеет право провести дополнительную экспертизу.

Получение компенсации по ОСАГО в случае тотальной гибели автомобиля не отличается от оформления стандартной выплаты.

Пострадавшему в аварии нужно следовать алгоритму действий:

  • Получить перевод средств.
  • Дождаться оценки ущерба оценщиком СК.
  • Зафиксировать факт наступления страхового случая, предоставить доказательства произошедшего дорожного происшествия.
  • Направить заявление в страховую компанию.

Если страхователь не согласен с размером компенсации и решает, что сумма была занижена в сторону страховщика, то он имеет право обратиться к независимому оценщику для экспертизы.

Если данные будут сильно расходиться, то для защиты интересов потребуется направить претензию в СК – она адресуется руководителю отделения компании. Если заявление не было эффективным, то придется обращаться в суд для полноценного разбирательства.Когда у водителя нет претензий, то он может получить компенсацию банковским переводом или наличными в кассе отделения страховой компанией.
Если заявление не было эффективным, то придется обращаться в суд для полноценного разбирательства.Когда у водителя нет претензий, то он может получить компенсацию банковским переводом или наличными в кассе отделения страховой компанией.

Деньги будут переданы в течение 2-4 недель.

Если в результате аварии транспортному средству был нанесен серьезный урон, то не рекомендуется моментально соглашаться с признанием тотала. Часто разговоры о полной гибели начинаются потому, что так выгоднее для страховой компании. Ей не нужно заниматься долгим и дорогим ремонтом.

Страхователь должен хорошо изучить мнение оценщиков, прежде чем соглашаться с признанием тотала. Выплаты при тотале автомобиля по ОСАГО будут отличаться от компенсации с полисом КАСКО. Все нюансы регламентируются Постановлением правительства N263 от 2003 года.

Оно утверждает правила выплат страховки по гражданской ответственности водителей и то, что величина компенсации определяется в согласии с реальной стоимостью автомобиля на момент аварии.

Например, есть ремонт обходится дороже, чем можно было продать машину до ДТП.

Размер компенсации ОСАГО не связан с величиной месячного износа или других переменных, которые учитываются в КАСКО. Согласно законодательству, владелец ТС не может получить более 500 000 рублей.

Страховые компании могут вычесть из этой суммы часть денег с отсылкой на незаконное обогащение собственника (если компенсация превышает стоимость ТС по оценке). Однако оно регламентировано на нормативном уровне и является условием договора.

Страховщику можно привести аргумент, указав на то, что обогащение должно быть обязательно возращено (согласно главе 60 ГК России). По договору ОСАГО выгоднее отказаться от машины и получить полную выплату, без каких-либо вычетов.

Однако часто признание тотала невыгодно для владельца автомобиля. Если есть претензии – можно смело обращаться в суд.

Тотал при ОСАГО в первую очередь выгоден для страховой компании. Выплаты ограничиваются законодательством – максимально 500 000 рублей.

Для получения денег нужно следовать стандартному алгоритму действий. ( Пока оценок нет )

Что считается тотальной гибелью автомобиля

После аварии автовладелец может столкнуться с предложением страховой компании получить выплаты по «тоталу».

Тотальная гибель автомобиля — это страховой случай, в котором предполагаемая сумма ремонта машины получается больше, чем цена ТС на момент оценки.

Казалось бы, все логично — зачем ремонтировать, если можно просто получить деньгами?

В реальности же недобросовестные страховщики могут использовать этот прием для уменьшения суммы выплаты автовладельцу.

Юристы Хонеста уже давно помогают автомобилистам получать справедливую компенсацию после ДТП и знают, на что обратить внимание. Рассказываем подробнее.

Тотальная гибель автомобиля может признаваться в нескольких случаях.

Часть из них относится к обязательному страхованию, часть — к КАСКО. Самые распространенные случаи:

  1. Транспортное средство угнали;
  2. Автомобиль получил повреждения в ДТП — чаще всего довольно серьезные;
  3. Утопление автомобиля.

В зависимости от условий договора, выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля не выйдет признать и получить в случае:

  1. Стихийного бедствия, разрушившего автомобиль;
  2. Других форс-мажорных обстоятельств, в том числе государственных беспорядков и митингов.

Подробнее об особенностях выплат по «тоталу» при ОСАГО или КАСКО читайте ниже. Есть разница в понятии термина полной гибели автомобиля в зависимости от вида страхования и от компании, в которой вы оформляете полис.

Если вы планируете купить КАСКО, то обратите внимание на пункты договора, в которых перечисляются случаи непризнания факта страхового случая.

Также страховщики могут назвать эти пункты перечнем ситуаций или событий, на которых не распространяется действие договора.

Практика показывает, что многие страховые компании обычно не отказывает в исполнении договора, но стремится понизить сумму выплаты. Тотальная гибель автомобиля в случае покупки вами полиса ОСАГО регламентируется законодательством. Главный критерий для признания «тотала» — сумма ремонта вашего автомобиля больше 80% от стоимости транспортного средства по оценке рынка на день аварии.

Расчет происходит по специальной формуле.

Если автомобиль поврежден серьезно, то рассчитываются в том числе запчасти, которые могут использоваться — годные остатки.

Если вы столкнулись с ситуацией признания полной гибели автомобиля по ОСАГО и не можете разобраться в объяснения и расчетах страховщиков — позвоните в Хонест, мы поможем. В отличии от обязательного страхования, расчеты по КАСКО в большей степени проводятся по регламенту самих страховщиков в зависимости от условий договора. Перед покупкой КАСКО мы рекомендуем внимательно изучать не только договор, то и все приложения к нему — методология расчета нередко указывается именно в них.

Фактически усредненным значением на рынке можно назвать 65-80% от рыночной стоимости автомобиля. Однако есть случаи, когда некоторые страховщики пытаются признать полной гибелью автомобиля ситуацию, когда стоимость ремонта превышает 50% от цены машины на рынке. В таких ситуациях автовладельцу можно порекомендовать попытаться получить компенсацию у страховщиков через судебное разбирательство — юристы на заседаниях в таких случаях опираются на показатели расчета «тотала» при ОСАГО.

Почему признание «тотала» может принести проблемы автовладельцу? Суть в том, что страховой компании невыгодно вкладываться в дорогостоящий ремонт транспортного средства. Намного проще признать тотальную гибель автомобиля и завысить стоимость запчастей — так называемых годных остатков.

Существуют примеры действий недобросовестных страховщиков, когда остатки автомобиля выставлялись на торги, по ним проводился аукцион с явно завышенной суммой. В реальности же запчасти за заявленные суммы продать было невозможно. В итоге водитель оставался с копеечными запчастями и без должной компенсации по КАСКО.

В таких ситуациях реальную стоимость остатков стоит доказывать с помощью независимой экспертизы и опытных юристов. Если вы столкнулись с проблемой полной гибели автомобиля, то алгоритм действий таков:

  • Вам озвучивают сумму компенсации — нужно решить, соглашаетесь ли вы на предложение страховщиков, или будете доказывать, что сумма должна быть иной.
  • Готовите заявление на получение компенсации;
  • Вы собираете нужные документы для страховой компании — перечень обычно указан в приложениях к договору или в правилах страховщиков;
  • Страховая компания передает ваш автомобиль на оценку в экспертную компанию, или проводит оценку самостоятельно;

Будьте внимательны — в решении страховой компании будет указано, остается ли автомобиль у владельца, или страховая компания забирает его себе на реализацию.

Внимательно проверьте сумму остатков автомобиля, за счет них вычисляется сумма компенсации. Сумма компенсации, которую должна предложить вам страховая компания, основывается в случае ОСАГО на законодательстве, в случае КАСКО — на договоре.

Если у вас полис ОСАГО, то компания должна выплатить вам компенсацию в течение максимум 20-ти дней.

В случае КАСКО срок может быть увеличен в соответствии с условиями договора.

Некоторые страховые компании могут пользоваться возможностью неоднозначно трактовать закон.

В частности, речь идет о том, что законодатель установил — если имуществу собственника авто нанесен ущерб, то сумма страховки определяется фактической стоимостью авто на дату происшествия. О нормах износа в законе указаний нет.

Страховщики пытаются оспорить этот пункт, ссылаясь на нормы гражданского кодекса. Если вы столкнулись с подобной позицией, стоит заказать экспертизу авто в независимой от страховщиков компании — и оспорить решение. Выплата по КАСКО при «тотале» рассчитывается в зависимости от вашей позиции. Если вы оставляете автомобиль себе, то при признании «тотала» страховщик определяет по нормам износа стоимость остатков автомобиля — фактически цену запчастей, которые можно использовать в дальнейшем.

Если вы оставляете автомобиль себе, то при признании «тотала» страховщик определяет по нормам износа стоимость остатков автомобиля — фактически цену запчастей, которые можно использовать в дальнейшем.

Отказываетесь от ТС? Страховщики будут выплачивать полную стоимость страховки, делая вычет износа.

В такой ситуации нормы износа будут считаться скорее всего не в пользу автовладельца. В любом случае — если вы не согласны с позицией страховщиков и считаете, что расчет компенсации проводится с нарушениями, то вы можете не согласится с предложением страховой и провести независимую экспертизу.

Далее пишется досудебная претензия, и, если страховая все равно настаивает на своем, можно обращаться в суд. Чтобы не потерять деньги на судебной тяжбе и экспертизе, обращайтесь в Хонест — мы проанализируем детали вашей ситуации и подскажем, стоит ли пытаться изменить сумму компенсации от страховой компании через суд.

Выплата по страховому полису КАСКО при тотале

Наиболее частый вариант страхового события по КАСКО – это ДТП, в результате которого необходим ремонт транспортного средства. Может быть и другая ситуация – полная гибель машины, когда ее отремонтировать или полностью невозможно, или экономически не целесообразно. Страхователи считают, что им нечего беспокоиться в таком случае и они смогут при любых вариантах получить компенсацию.

Но бывают конфликты, есть множество нюансов, которые нужно соблюсти.

Говорить о том, что автомобиль полностью уничтожен нужно тогда, когда более 65-75% транспортного средства повреждено. Также о таком понятии стоит говорить в случаях, когда восстановление транспортного средства экономически не целесообразно.

Вне зависимости от того, что произошло с машиной, страховщику должно быть невыгодно оплачивать ремонт транспортного средства.

Ему выгоднее оплатить полную гибель авто.

Но такое решение должно быть подтверждено не просто желанием страховщика и страхователя. К делу привлекается независимый эксперт, который и выносит решение о характере повреждения в ДТП. Примечательно и то, что полная гибель автомобиля, ее часто называют конструктивной гибелью, возможна не только в результате ДТП, но также и в результате других страховых случаев:

  1. стихийное бедствие.
  2. наводнение;
  3. пожар;
  4. воздействие третьих лиц;

Перечень таких случаев прописан в договоре страхования.

Главное условие получения компенсации – это указание данной ситуации в полисе.

Относительно того, всегда ли возможно получение страхового возмещения за полное уничтожение транспорта? Почти всегда, поскольку полис страхования предусматривает такую возможность.

Правда, на рынке существуют разные варианты услуг. Недостаток в том, что сейчас нет единой методики, которая позволяет определить тотальную гибель автомобиля. Также нет и единого нормативно-правового акта для КАСКО, который регламентировал был данный вопрос.

Преимущество в том, что ранее было больше сложностей для признания транспортного средства непригодным для восстановления. Сейчас все проходит по упрощенному алгоритму.

Кто может оценить автомобиль:

  1. работники страховщика, но только при условии наличия соответствующего разрешения на проведение оценки;
  2. независимые эксперты, имеющие лицензию на предоставление оценочных услуг.

В России популярен второй вариант.

Страховщики не имеют в своем штате независимых экспертов, да и сами представители компании могут быть заинтересованными в различном исходе дела.

Между страховыми компаниями и оценщиками подписывается договор о сотрудничестве.

При всех ситуациях представители СК направляют автомобили на оценку в конкретную организацию. Есть риски для страхователя? Конечно, по оценке эксперта сумма ущерба может быть ниже, чем рыночная стоимость машины.

Поэтому при возможности можно параллельно самостоятельно провести экспертизу и узнать стоимость возмещения. Когда есть официальный документ, предоставляющий величину ущерба, то страховщик имеет возможность выплатить деньги по трем схемам взаиморасчетов.

Самый простой способ – выплатить пострадавшему субъекту полную сумму возмещения, но в рамках страховой суммы.

Например, если по оценке автомобиль стоит 500 000 рублей, а по полису страховка составляет 400 000 рублей, то выплата составит именно 400 000 рублей. Правда есть и некие уловки, которые применяют компании.

Они не готовы выплачивать автовладельцу полную сумму. А вычитают от суммы сумму износа, амортизационных отчислений.

При выплате с учетом износа актуальным вопросом является вопрос износа. Здесь он учитывается не за фактическое время пользования транспортным средством, а за период действия полиса КАСКО. Амортизация составляет 1% в месяц от стоимости страховки.

Именно поэтому, чем позже происходит страховой случай от момента действия полиса, тем выгоднее это для страховщика. И наоборот: если авария произошла почти в начале срока действия страховки, то это достаточно выгодно для самого владельца транспортного средства. Пример: автомобиль застрахован на 400 000 рублей.
Пример: автомобиль застрахован на 400 000 рублей.

Сумма ущерба по оценке эксперта составила 350 000 рублей.

Авария произошла на 5 месяц после подписания договора КАСКО, следовательно, ставка амортизации составляет 5*1% = 5%. Сумма амортизации составит = 350 000 * 5/100 = 175000 рублей.

Выплата составит 175000 рублей.

Не стоит расстраиваться. Не все страховые компании используют такую методику, но многие. Рекомендуется еще до момента подписания соглашения узнать о том, как будет рассчитана страховка при окончательной гибели транспортного средства.

Может быть так, что страховая компания будет учитывать все детали, которые могут быть использованы для ремонта других машин. Владелец машины имеет возможность оставить себе транспортное средство и потом продать его на детали на авторынке. Этот метод очень невыгоден самому владельцу машины, поскольку страховщик учтет и стоимость деталей, и амортизацию.

Выплата составит меньше половины от рыночной стоимости автомобиля. Правда, если марка автомобиля имеет ценность для рынка, то автомобилист может получить и дополнительную выгоду. Детали могут быть проданы на рынке по стоимости, которая намного больше, чем та, которая определена страховщиком.

Недостаток такого метода оценки в том, что страховая компания заинтересована в преувеличении стоимости запасных частей. Поэтому может быть так, что оценка будет завышенной, продать запчасти по такой стоимости не получиться.

Оспорить такую оценку трудно и практически невозможно.

Альтернативным вариантом выплаты может стать вариант оценки остаточных запасных частей оценщиком, который выбран владельцем транспортного средства. Страхователь подает заявление с такой просьбой, а страховщик уже принимает решение. Какой сделать выбор? Вопрос риторический и скорее всего не актуальный для России.

Право выбора у страхователя отсутствует в большинстве случаев. Поэтому стоит уточнять о том, как Вы сможете получать компенсацию только тогда, когда подписываете договор страхования.

Алгоритм оформления страхового случая и выплаты по КАСКО вне зависимости от типа взаиморасчетов с клиентом одинаков. Он сводится к таковым действиям:

  • получить выплаты.
  • дождаться результатов оценки транспортного средства;
  • дождаться полной суммы возмещения, которая подлежит выплате;
  • подписать соглашение о выплате;
  • собрать необходимый пакет документов;

Относительно самого транспортного средства, то он может быть оставлен у страхователя или предоставлен страховщику для полного уничтожения, продажи на запчасти.

Один из главных документов – это заявление на выплату. Нет единого бланка для подачи заявления. Его выдает страховщик. Дополнительно необходимо собрать такой пакет документов:

  1. регистрационные бумаги на авто;
  2. водительское удостоверение;
  3. справка о дорожно-транспортном происшествии;
  4. документы о праве собственности на автомобиль.
  5. КАСКО;

Клиент предоставляет эти документы в страховую компанию.

Дальше происходит оценка и дальнейшее подписание соглашения о том, что обе стороны пришли к единому мнению о сумме возмещения и способе выплаты.

Никаких сроков законодательно не установлено. Это главный недостаток в сфере КАСКО. Договором могут устанавливаться определенные сроки выплаты, но об этом нужно беспокоиться до момента подписания договора. После уже поздно. Это может быть 14 дней и два месяца. Никакого регламента нет, но по закону «О защите прав потребителя» вы можете потребовать выплату спустя 30 дней, с момента подачи документов в страховую.
Никакого регламента нет, но по закону «О защите прав потребителя» вы можете потребовать выплату спустя 30 дней, с момента подачи документов в страховую.

В чем подвох? В том, что страховая компания может использовать всевозможные варианты, как или занизить сумму возмещения, или как затянуть сроки выплат так, чтобы клиент вообще отказался от своих требований.

Поэтому если страховщик понимает, что сроки реально затягиваются, то сразу нужно писать жалобу в РСА.

Нужно воздействовать на страховщика разнообразными способами. Как ни странно, но конструктивная гибель автомобиля выгодна не для страхователя, а для страховщика. Компании выгоднее выплатить страховую сумму с учетом износа, чем оплачивать дорогостоящий ремонт.

Такая же ситуация может быть выгодна и физическому лицу, но только тогда, когда более 75% машины реально повреждено и транспортное средство нельзя восстановить. Во всех остальных вариантах страхователю выгоднее, чтобы страховая оплатила ремонт.

Если страховщик предлагает выбрать, оставлять машину себе или нет, то выбрать лучше вариант – не оставлять. В таком случае субъект сможет получить полную компенсацию без учета стоимости запасных частей.

Почему так? Потому что самостоятельно реализовать запчасти по выгодной цене, которая будет определена страховой компанией, сложно, практически невозможно. Если же детали и купят, то по низкой цене или не в полном объеме. Клиент явно проиграет. Никаких специфических особенностей для получения возмещения при полной гибели машины у юридического лица нет.

Алгоритм оформления и получения денег одинаковый. Главное – сотрудник, уполномоченный заниматься вопросами страховки, должен иметь доверенность от руководства организации. Здесь разница только в том, кто получит страховую выплату.

Получателем средств будет ни владелец автомобиля, а банк. Именно в залоге у банка находится машина до момента, пока кредит не погашен. Если сумма возмещения будет превышать остаточную сумму кредита, то разница будет выплачена водителю.

Как уже было сказано ранее, то при кредитной машине водитель не участвует в получении выплаты. Он просто собирает необходимый комплект бумаг и подает их в страховую компанию. Последняя же выплачивает возмещение банку.

Ни для кого не секрет, что страховые компании умышленно занижают рыночную стоимость авто и завышают стоимость деталей, которые может продать автовладелец.

Это обычная практика отечественного и мирового рынка. Но чтобы не попасться на такой обман, рекомендуется самостоятельно обращаться к экспертам, которые готовы оценить машину, повреждения.

Специалисты могут предоставить официальный документ, который можно использовать в качестве доказательства в суде. Но прежде, чем обращаться в вышестоящие инстанции, нужно обратиться с письменным заявлением к страховщику и аргументировано обосновать свою просьбу.

Судебные разбирательства для сферы страхования – это норма, а не единичный случай.

Защищать свои интересы в суде можно и нужно. Зачастую страховщики всеми способами пытаются уйти от своих прямых обязанностей. И частая ситуация, когда стоимость возмещения в договоре указывается размыто или вообще не прописывается.

Также много вопросов и относительно оценки запасных частей, стоимости ремонта и т.д. Подводных камней множество и самостоятельно доказать свою правоту иногда сложно. Несмотря на то, что каждый случай уникален по своим характеристикам, есть типичные ситуации, которые в большинстве своем можно урегулировать только в судебном порядке.

Практика показывает, что к таким основаниям относятся следующие ситуации:

  1. страхователь не согласен с тем, что автомобиль признан тотально уничтоженным;
  2. страховщик нарушает сроки выплаты;
  3. завышается стоимость оборудования, которое остается у страхователя.
  4. страховщик занижает стоимость страхового возмещения;

При любом из таких вариантов стоит обращаться в суд для урегулирования конфликта.

Что такое тотал по ОСАГО, как рассчитывается выплата по нему и что советуют юристы

/ / / Согласно п. 16.1 ст. 12 ФЗ №40 “Об ОСАГО” автовладелец вправе получить материальную компенсацию в случае полной гибели транспортного средства.

Среди страховых организаций для обозначения подобных случаев принято использовать понятие “тотал” и производить расчеты с учетом некоторых особенностей. В чем особенности выплат ОСАГО по тоталу и как происходит расчет? Понятие “тотала” не фигурирует в страховом законодательстве, однако, на практике применяется страховщиками для обозначения страхового случая, предполагающего признание абсолютной гибели транспортного средства.

Условия констатации тотала регламентированы ФЗ №40 “Об ОСАГО”, где соответствующими основаниями служат невозможность проведения ремонтных работ в связи с большим объемом ущерба или эквивалентность стоимости автомобиля и затрат на его восстановление (п. 18 ст. 12). После установления гибели транспортного средства страховщик обязуется возместить автовладельцу рыночную стоимость авто за вычетом уцелевших комплектующих.

Различные страховые компании, руководствуясь внутренней политикой, устанавливают собственные коэффициенты повреждений, служащих основанием для признания ТС пришедшим в негодность.

Как правило они варьируются в диапазоне от 60% до 85%. Таким образом, страховой случай по тоталу будет означать невозможность (тотальная гибель) или нецелесообразность восстановления транспортного средства по экономическим соображениям (конструктивная гибель), что предполагает выплату материальной компенсации в соответствии со страховым договором и законодательством РФ. При страховании по КАСКО расчеты порога “тотального” страхового случая привязаны к рыночной стоимости авто.

В случае с ОСАГО, согласно п. 18 ст. 12 ФЗ №40 “Об ОСАГО”, полная гибель автомобиля устанавливается по одному из двух оснований:

  • объем ущерба, нанесенного авто, составляет более 60-85% от общей площади.
  • стоимость восстановительных работ, по оценке технического эксперта, равна либо превышает рыночную стоимость ТС на момент наступления страхового случая;

Существенными условиями при расчете для страховщика является рыночная стоимость автомобиля на момент происшествия и стоимость ремонтных работ с учетом и без учета износа.

Это связано с тем, что при признании тотала в формуле применяется величина “рынка” без учета износа, а при выплатах на восстановление – с учетом.

Таким образом, сравнив результаты вычислений страховщик, заинтересованный в минимальной выплате, выберет наименьший показатель. Дополнительно в формуле участвуют величины, отражающие стоимость уцелевших комплектующих. При этом сумма страховых выплат не может превышать лимит, установленный законодательством РФ.

В некоторых случаях страховой компании будет выгодно признать конструктивную гибель автомобиля, даже если сумма затрат на восстановительные работы не превосходит стоимость ТС. Страховщик возьмет в расчет два фактора:

  • срок эксплуатации и год выпуска автомобиля, т. к. этот показатель влияет на фактическую стоимость по рынку; чем моложе автомобиль, тем дороже уцелевшие комплектующие, что позволит существенно снизить размер страховых выплат;
  • результаты расчетов сумм, подлежащих к выплате, с учетом и без учета износа, что бы выбрать наименьшую.

Пример. К страховщику поступает автомобиль сроком эксплуатации в 3 года по средней рыночной цене в 700 тыс.

рублей. Условия и расчет:

  1. стоимость ремонта без учета износа – 600 тыс. рублей;
  2. стоимость ремонта с учетом износа – 400 тыс. рублей;
  3. рыночная стоимость авто в момент наступления страхового случая – 620 тыс. рублей;
  4. стоимость годных остатков – 300 тыс. рублей.

Таким образом, к оплате с признанием тотала: 620 000 – 300 000 = 320 000; к оплате без признания тотала: 400 000 (стоимость ремонта без учета износа). Страховщику в таком случае выгоднее признать тотал и выплатить 320 тыс. вместо 400 тыс. В случаях, когда стоимость ремонта выше стоимости автомобиля, но страховщику невыгодно выплачивать страховую сумму по тоталу, компании идут на различные методы фальсификации экспертных оценок, поэтому нередко страхователь предпочитает обращаться за помощью в независимые организации.

Предоставив документ, свидетельствующий о реальных величинах, проще избежать обмана со стороны страховщика. При расчете страховых выплат используются рекомендации “О единой методике определения размера расходов”, установленные Центробанком РФ.

В случае признания полной гибели транспортного средства расчет суммы, подлежащей уплате, производится по формуле ССВ = РСА – СГО, где:

  1. РСА – рыночная стоимость автомобиля до момента транспортного происшествия, приведшего к гибели имущества;
  2. СГО – стоимость годных остатков или уцелевших комплектующих, подлежащих дальнейшей эксплуатации.
  3. ССВ – сумма страховых выплат, подлежащих выплате в связи с гибелью транспортного средства;

Пример. К страховщику поступил автомобиль сроком эксплуатации в 5 лет.

В момент приобретения его стоимость составляла 800 тыс. рублей, а на момент расчета составляла в среднем 720 тыс. рублей по рынку. Совокупная стоимость годных остатков в авто составила 250 тыс.

рублей. Расчет: 720 000 – 250 000 = 470 000. Однако к оплате страхователю подлежит 400 тыс., а не 470 тыс.

на основании ст. 7 закона “Об ОСАГО”. По состоянию на 2021 г., согласно ст. 7 п. б) ФЗ №40, страховщик обязуется возместить страхователю расходы по утрате имущества, не превышающие 400 тыс.

рублей. Автомобиль не подлежит обязательной утилизации после выплат, а возвращается собственнику вместе с уцелевшими комплектующими либо остается у страховщика. Страховые организации в договоре со страхователем нередко вносят пункты, касающиеся условий последующей эксплуатации транспортного средства после признания полной гибели.

Например, сумма страховых выплат в случае возвращения авто владельцу будет существенно ниже, нежели чем при передаче его страховщику, так как из суммы высчитывается эквивалент амортизированного износа и стоимость годных остатков. При этом страховой организации выгоднее признать полную гибель авто с его последующей реализацией.

Выходит автовладельцу выгоднее получить страховку за ремонт автомобиля, который подлежал восстановлению, однако, страховщик признает гибель транспортного средства с его последующим изъятием, что наиболее целесообразно для собственника, а затем реализует вполне работоспособный автомобиль через партнеров, получая дополнительную прибыль. К тому же, согласно п. 1.13 закона “Об ОСАГО”, после осуществления выплат по гибели ТС страховщик прекращает взаимодействие со страхователем, а договор перестает действовать.

Это несомненно выгодно страховым организациям, так как автомобиль с изрядным ущербом будет все чаще приводить к ситуациям, требующим выплат по страховке.

Также для занижения суммы выплат страховщики нередко признают уцелевшие комплектующие непригодными к эксплуатации либо лавируют оценками рыночной стоимости.

Нередко страховщики прибегают к различным манипуляциям с оценками, если к ним поступает старый автомобиль. Происходит это по следующим причинам:

  1. старый автомобиль имеет высокий страховой риск.
  2. чем старше авто, тем ниже его рыночная цена, что увеличивает вероятность повышенной стоимости ремонта в отношении к стоимости автомобиля;
  3. стоимость годных остатков на авто старого поколения будет существенно ниже, что приведет к увеличению конечной суммы выплат;

Страховой организации будет достаточно просто установить тотал, даже несущественно занизив рыночную стоимость авто. При этом сумма, подлежащая выплате, будет в разы ниже, к тому же организация расторгнет договор с невыгодным страхователем.

При получении страховых выплат на старый автомобиль с большим процентом повреждений рекомендуется обратиться к независимым экспертам, что бы снизить вероятность фальсификации сведений, используемых при расчете. Согласно разъяснениям в п. 54 постановления Пленума №58 страховщик не может вернуть годные остатки собственнику автомобиля вопреки его воле. Таким образом, страхователь вправе как забрать комплектующие, так и оставить их у страховщика.

В таком случае стоимость деталей подлежит возмещению совместно с суммой выплат по тоталу. Однако автовладельцу не выгодно оставлять комплектующие у себя по ряду причин:

  • страхователь понесет расходы за прекращение регистрации комплектующих в Госавтоинспекции.
  • необходимо самостоятельно искать покупателя для реализации комплектующих, которые не используются;
  • существенно снижается сумма страховых выплат, т. к. сумма будет рассчитываться с учетом амортизированного износа;

Согласно п.

18 ст. 12 ФЗ №40, сумма страховых выплат по тоталу составляет стоимость автомобиля на момент наступления страхового случая за вычетом уцелевших комплектующих. Если оставить остатки страховщику, то страхователю возместят стоимость автомобиля, но не более 400 тыс. рублей. Получить выплаты по тоталу выгодно в случае, если стоимость автомобиля до происшествия не высока, а уцелевших деталей осталось немного.

Например, если цена авто составляет 400 тыс., а остатков набралось на 50 тыс., то ОСАГО предложит порядка 250-300 тыс. к выплате, что составляет существенный процент от рыночной стоимости ТС.

При этом выплаты при гибели дорогостоящих автомобилей с небольшим объемом остатков будут не выгодны страхователю, но довольно выгодны страховщику, если авто останется у него. В таком случае лучше попытаться доказать возможность восстановления ТС в судебном порядке. Необходимо основываться на перечне и стоимости уцелевших остатков, составив их полный список в расчетах.

Таким образом, если автомобиль получил большой процент повреждений либо его стоимость ниже стоимости восстановления, то высока вероятность расчета страховых выплат по тоталу. Страховые компании нередко прибегают к манипуляциям с расчетами, что бы сократить сумму выплат, поэтому рекомендуется рассчитать компенсацию самостоятельно либо обратиться к независимым экспертам.

16.9k. 10.7k. 8.3k. 6.4k. Если страховщик отказал в выплате, то это не значит2.6k. Наличие полиса ОСАГО является обязательным условием2.8k. Самым важным элементом в страховании автогражданской2.2k.

Страхование.гуру © 2021

КАСКО от угона и «Тотал»: что это такое, как рассчитать калькулятором, как застраховаться автомобиль от полной гибели

24 сентября 2021Приобретая машину, владельцы транспортных средств задумываются о страховании не только своей ответственности, но и о сохранности автомобиля. В жизни случаются разные ситуации, нередко приводящие даже к гибели техники. На помощь в таких ситуациях приходят страховые компании, предлагая автовладельцам различные виды страхования, в том числе и страховка от угона автомобиля.Под угоном, исходя из Уголовного Кодекса Российской Федерации, понимается завладение имуществом против воли владельца.

Хищение – преступление, с целью получения материальной выгоды, повлекшее причинение ущерба владельцу имущества.КАСКО от угона – страхование от угона автомобиля. Предполагается, что при приобретении такой страховки, в случае наступления страхового случая, владелец автомобиля получит страховое возмещение на приобретение нового автомобиля после завершения уголовного дела.Тотал – страховка при полной утрате автомобиля, то есть если ваш автомобиль, допустим, подожгли, то вы имеете право на получение денежных средств за счет страховой компании.Раньше страховщики неохотно оформляли полисы с одним риском из-за высокого процента мошенничества в этой сфере. Оформление страховки от угона или хищения, утраты, конечно, будет значительно дороже, но в то же время обладает рядом преимуществ.

В связи с удорожанием стоимости можно, конечно, попробовать оформить страховку только от угона, но в действительности, возникают сложности, так как единицы страховых компаний идут на такие риски.

Но все же такие компании есть и это радует автовладельцев, так как, оформляя один риск, можно существенно сэкономить на страховой премии.

Поэтому, стоит разобраться, так ли необходим данный комплексный полис и где лучше его купить.Автолюбителей в пути подстерегает множество неприятностей, будь-то дорожно-транспортное происшествие (ДТП), или на машину упало дерево, или стихия бушует, и случилось наводнение, в результате которого пострадал автомобиль. В ДТП всегда несколько участников, но если виновник скрылся или оказался неплатежеспособен, вот тут на помощь приходит страховка, которая полностью или частично покрывает убытки.В зависимости от выбранной программы, выплаты получают не только от стихии или ДТП, но еще также при угоне и при полной гибели машины.В каждой страховой компании разные условия страхования. Поэтому, для выбора конкретно нужной и выгодной вам модели возмещения, можно обратиться к , которых сейчас много.

Расположены они как на сайтах страховщиков, так и в общем доступе на других информативных сайтах. Также на официальных сайтах компаний-страховщиков расположены и более полные условия страхования.

Даже если огромные тексты с информацией вам покажутся нудными, скучными и ненужными, необходимо ознакомится. В дальнейшем, полученная вами информация поможет для получения выплаты при наступлении страхового случая.Страховые компании выставляют различные требования к автомобилям для оформления страхования.

В основном, возраст автомобиля – до 12 лет, должна быть установлена противоугонная система, транспортное средство должно быть исправно. Один из важных моментов – право собственности на автомобиль.

Транспортное средство должно быть поставлено на государственный учет в соответствии с законом.Для расчета стоимости полиса, как указано выше, можно прибегнуть к , но еще и можно позвонить оператору на горячую линию для подробной консультации по программам страхования и определения стоимости.

Для расчета в онлайн-калькуляторе понадобятся следующие данные (могут меняться данные в зависимости от выбранной вами компании):

  1. примерную стоимость автомобиля.
  2. возраст самого молодого водителя, допущенного к управлению вашим транспортным средством;
  3. возраст владельца;
  4. номер ПТС и VIN;
  5. пробег автомобиля;
  6. марка автомобиля;
  7. количество человек, допущенных к управлению автомобилем;
  8. год выпуска автомобиля;

Далее необходимо будет выбрать нужные вам дополнительные параметры. После введения всех данных отобразится сколько стоит КАСКО.На цену страховки кражи, тотала и угона влияют некоторые факторы, такие как характеристики автомобиля, характеристики, допущенных к управлению автомобилем лиц, а также условия оформления полиса.Это значит, что чем выше стоимость автомобиля и дороже обходится его ремонт, либо водители имеют небольшой водительский стаж, а также вами выбраны те или иные дополнительные опции, тем выше стоимость такого полиса.Страховые компании предоставляют при пакетном приобретении услуг дополнительные акции.

А значит, стоимость договора КАСКО можно снижать. Особенно, если застраховать машину от угона, а не от всех рисков сразу.

Также на снижение стоимости полиса повлияет, если страхователь с большим и безаварийным стажем вождения, управляет автомобилем один. Транспортное средство не входит в список наиболее угоняемых автомобилей.

В основном, стоимость полиса КАСКО составляет от 1,5% до 12% от рыночной цены автомобиля.Для того, чтобы оформить полис и оплатить его, необходимо обратиться лично в страховую компанию, или оформить полис , в настоящее время страховые компании предлагают и такую услугу.Для оформления полиса лично обращаемся в страховую компанию.

Перед оформлением важно знать, какой риск будет прописан в договоре.

Угон или хищение. Если только от угона, то вам выплатят возмещение даже до открытия уголовного дела, если же хищение, то выплата наступит только после прекращения уголовного дела.Далее требуется пройти ряд процедур:

  1. Пройти согласование договора. На данном этапе проверяются все параметры договора.
  2. Необходимо предоставить автомобиль для осмотра. Сотрудник зафиксирует текущее состояние транспортного средства (а также видимые повреждения), номера агрегатов и т.д. Важно понимать, что если автомобиль при осмотре сильно поврежден, то страховщик может отказать в получении полиса.
  3. Выбрать программу страхования (КАСКО хищение, ТОТАЛ), предоставить полный пакет документов. После приема документов сотрудник фирмы рассчитает, какую сумму следует оплатить для оформления договора.
  4. Получив положительное согласование по договору, заключить договор и оплатить страховую премию.

Можно оформить полис, не приходя в офис, например, оформив его через интернет, на сайте страховой компании.

После прохождения некоторых процедур, полис приходит на электронную почту.

Но данный вид оформления действует не во всех компаниях, поэтому необходимо будет уточнить, действует ли такая услуга в выбранной вами компании.Согласно законам Российской Федерации, полис ОСАГО нужно оформлять в любом случае, если не оформить – будет вынесено административное наказание, в виде штрафа.

Чтобы оформить полис КАСКО от угона, полис ОСАГО предоставлять нет необходимости.КАСКО от угона предоставляют многие страховые компании, ниже приведен список наиболее распространенных, а также узнать, можно ли застраховать машину только от угона:

  1. Альфа Страхование;
  2. Ингосстрах;
  3. ВСК;
  4. Росгосстрах;
  5. иные.
  6. Тинькофф Страхование;

Выбор компании зависит от многих параметров: бюджет на страхование автолюбителя, его возраста, стажа, возраста автомобиля и т.д. Поэтому необходимо внимательно подойти к этому вопросу. Оформлять страховку надежнее у официальной компании, либо у официальных представителей.

Связано это с получением качественных услуг потребителем, гарантии выплат при наступлении страхового случая, а также возможность зачастую избавиться от других лишних услуг.При наступлении страхового случая владельцы волнуются и совершают некоторые ошибки, время затягивается и становится невозможным получить выплаты.Для исключения рисков, можно воспользоваться следующим алгоритмом действий:

  1. В течение 24 часов сообщить страховщику и в компетентные органы о наступлении страхового случая для документальной фиксации.
  2. Согласовать письменно заявление о направлении на ремонт/полной компенсации (тотальной).
  3. В течение 30 рабочих дней страховщик перечисляет денежные средства на счет страхователя или оплачивает ремонт, или по предоставленным чекам оплачивает страхователю ремонт и запасные части на машину.
  4. Подать письменное заявление страховщику и представить документы в соответствии с договором КАСКО автострахования.
  5. Принять все меры по сохранению поврежденного имущества и дальнейшей минимизации риска (при повреждении автомобиля).

Будьте осторожны, не следует самостоятельно разрешать вопросы с виновным лицом, это может усугубить процесс получения выплаты.Процесс получения выплат при угоне и полной гибели автомобиля обусловлен тем, что:

  1. при хищении – нужно предоставить копию о завершении уголовного дела, в котором указано, что автомобиль не найден.
  2. при полной гибели – расходы на восстановление автомобиля должны быть более 50% от стоимости, а в некоторых компаниях этот процент 75 и выше.

    В большинстве случаев, страховая компания забирает автомобиль, а владельцу выплачивает сумму по договору страхования за минусом амортизации;

  3. при угоне – необходимо предоставить копию заявления о возбуждении уголовного дела;

Хорошо, когда страховая компания заключает такие договоры, которые по максимуму покрывают убытки автовладельцев.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+