Бесплатная горячая линия

8 800 301 63 12
Главная - Жилищное право - Отказали в погашении ипотеки областным материнским капиталом из за рефинансирования

Отказали в погашении ипотеки областным материнским капиталом из за рефинансирования

Отказали в погашении ипотеки областным материнским капиталом из за рефинансирования

Как банкиры хотят решить проблему рефинансирования ипотеки с маткапиталом

Согласно действующему сейчас порядку заемщик (отец или мать), приобретая жилье для семьи в ипотеку, оформляет право собственности на себя, а для частичного погашения кредита может использовать материнский капитал. Но в связи с его использованием у заемщика возникает обязанность в течение шести месяцев после снятия залога с квартиры оформить доли в собственности на жилье на всех членов семьи в соответствии с размером маткапитала (с 2016 года — 453 тыс. руб., до этого его объем индексировался), пояснили РБК в АРБ. Читайте на РБК Pro В случае если заемщик захотел рефинансировать ипотеку, понизив выплачиваемый процент, обременение по первоначальному кредиту снимается и появляется обязанность выделения долей, в том числе на несовершеннолетних членов семьи.

Проблема возникает при передаче жилья в залог банку, рефинансирующему кредит. Дело в том, что доля ребенка в праве собственности на жилье, приобретенное за счет кредита и маткапитала, может быть передана только при наличии предварительного разрешения органов опеки и попечительства. Однако формально у ребенка нет интереса в рефинансировании кредита, а риск утраты его имущества возникает, поэтому органы опеки отказывают в выдаче таких разрешений, отмечают в АРБ.

Предоставить другое обеспечение исполнения своих обязательств по новому кредиту заемщик не может, соответственно, банки не заинтересованы в перекредитовании таких заемщиков, так как крупный кредит в этом случае выдается на длительный срок фактически без обеспечения, что среди прочего влияет на уровень резервирования банков.

«Проблема носит социальный характер, и наши предложения направлены на ее урегулирование»

, — резюмируют в АРБ. Бюрократические сложности делают подчас невозможным рефинансирование ипотеки с маткапиталом, и, как следствие, семьи с детьми лишаются возможности перейти на более выгодные условия кредитования, согласен зампредправления, глава юридического департамента Ланта-банка Дмитрий Шевченко.

Фото: Валерий Шарифулин / ТАСС АРБ предлагает на законодательном уровне разрешить оформлять права ребенка на имущество только после того, как кредит, в том числе рефинансированный, будет погашен полностью.

Соответствующие поправки нужно внести в законы об ипотеке и о дополнительных мерах господдержки семей с детьми. Средний срок выплаты ипотеки — 7,5–8 лет, как только она будет полностью погашена, должно будет возникнуть обязательство оформить право собственности на ребенка, объясняют в ассоциации. Предлагаемый подход повысит интерес банков к рефинансированию кредитов с маткапиталом, что положительно скажется на финансовом положении заемщиков, уверены в ассоциации.

Проще говоря, банкиры предлагают рефинансировать ипотеку с использованием маткапитала без разделения долей и их оформления на всех членов семьи — хотят, чтобы рефинансировать ипотеку было так же легко, как и выдавать первоначальную ипотеку, говорит Дмитрий Шевченко. Необходимо исключить требование об оформлении права собственности на членов семьи, если первоначальный кредит погашен за счет кредитных средств, предоставленных в целях рефинансирования ипотечного кредита, поясняет он.

У крупнейшего игрока ипотечного рынка — Сбербанка (почти 50%) — доля ипотечных заемщиков, использовавших маткапитал, в общих объемах выдачи составляет порядка 8%, рассказали РБК в пресс-службе банка. Это 112 млрд руб. выданных кредитов, согласно ипотечного рейтинга «Дом.РФ».

У ВТБ доля выдачи ипотечных кредитов с использованием маткапитала не превышает 6% от общего объема, пояснили в пресс-службе второго по объему операций игрока на рынке. На такую ипотеку приходится порядка 37 млрд руб.

при общих выдачах 578 млрд руб.

У Абсолют Банка доля заемщиков с привлечением маткапитала составила в 2018 году более 10% (4,3 млрд руб.). Законодательное разрешение оформлять права ребенка на имущество только после того, как кредит полностью погашен, станет для клиентов фактическим улучшением условий рефинансирования ипотеки с использованием маткапитала, отметили в Сбербанке.

Законодательное разрешение оформлять права ребенка на имущество только после того, как кредит полностью погашен, станет для клиентов фактическим улучшением условий рефинансирования ипотеки с использованием маткапитала, отметили в Сбербанке. В ВТБ также считают инициативу актуальной. Сейчас клиенты, взявшие ипотеку с маткапиталом, по сути, не обращаются в банк для подачи заявки на рефинансирование, а принимают решение отказаться от этого еще на этапе консультирования в банке и после встречи с представителями органов опеки, говорит директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют Банка Елена Ковырзина.

Инициатива АРБ позволит снять юридические риски и упростить процедуру оформления кредита для рефинансирования, если для погашения первичного ипотечного кредита использовались средства материнского капитала, говорит Елена Ковырзина.

Предлагаемые изменения позволят сделать более прозрачным оборот недвижимости и снизить кредитную нагрузку на заемщиков за счет получения более привлекательных условий кредитования, уверена руководитель отдела правового обеспечения бизнеса и цифровых услуг «ДельтаКредит» Наталья Чиркова.​

Рефинансирование ипотеки с использованным материнским капиталом и обязательство выделения долей

Здравствуйте!

В 2015 году была оформлена ипотека, в 2017 году сделали рефинансирование этого кредита. В рефинансированный кредит (ипотека) вложен, в качестве частичного досрочного погашения, материнский капитал.

Для получения материнского капитала пришлось оформить и сдать в ПФР обязательство о наделении детей долями в течении 6 месяцев после снятия обременения на квартиру (в которой явно прописан ипотечный договор). Сейчас есть желание снова рефинансировать данную ипотеку на более выгодных условиях.

Но для этого мы будем вынуждены снять текущее обременение и наложить новое. Необходимо ли наделять детей долями в процессе рефинансирования та как обременение по предыдущей ипотеке будет снято на время? Будет ли законным, если доли детям сейчас не выделять, а сделать это после полной выплаты по кредиту и какая ответственность может последовать если это незаконно?

Стоит ли дождаться принятия законов об облегчении рефинансировании ипотеки с мат капиталом (https://www.rbc.ru/finances/16/01/2019/5c3dd76f9a794715072d7336)? 27 Января 2021, 20:11, вопрос №2662435 Алексей, г.

Москва 600 стоимость вопросавопрос решён Свернуть Консультация юриста онлайн Ответ на сайте в течение 15 минут Ответы юристов (3) получен гонорар 40% 615 ответов 160 отзывов Общаться в чате Бесплатная оценка вашей ситуации Юрист, г. Москва Бесплатная оценка вашей ситуации Добрый вечер. Так как вы еще не сняли обременение с первого жилья, обязательство сохраняет свою силу.

Вы можете рефинансировать свою ипотеку, а детей наделить долями после выплаты ипотеки. Все это согласно 27 Января 2021, 20:33 0 0 получен гонорар 35% 9322 ответа 4656 отзывов Общаться в чате Бесплатная оценка вашей ситуации Юрист, г. Раменское Бесплатная оценка вашей ситуации Будет ли законным, если доли детям сейчас не выделять, а сделать это после полной выплаты по кредиту и какая ответственность может последовать если это незаконно?

Алексей Добрый вечер. Да, это будет законно, т.к. если вы внимательно прочтете свое обязательство у вас там будет пункт о том, что выделить доли детям, после полного погашения ипотеки. Пока на время будет снято обременение — это 1-2 дня, не более, вы не успеете зарегистрировать право собственности долей на детей и Вам Росреестр сделает приостановку регистрации по этим основаниям.

А вот после полного погашения ипотеки и снятия обременения Вы можете выделить доли всем членам семьи Статья 10. Направление средств материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий 4.

Жилое помещение, приобретенное (построенное, реконструированное) с использованием средств (части средств) материнского (семейного) капитала, оформляется в общую собственность родителей, детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению.

27 Января 2021, 20:33 0 0 получен гонорар 25% 429 ответов 107 отзывов Общаться в чате Бесплатная оценка вашей ситуации Юрист, г. Омск Бесплатная оценка вашей ситуации Здравствуйте, Алексей!

Будет ли законным, если доли детям сейчас не выделять, а сделать это после полной выплаты по кредиту и какая ответственность может последовать если это незаконно?

Ничего противозаконного в этом нет, так как в соответствии с п.4 ст.10 ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей с детьми» № 256 2006 года» жилое помещение, приобретенное (построенное, реконструированное) с использованием средств (части средств) материнского (семейного) капитала, оформляется в общую собственность родителей, детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению.Если Вы купили квартиру с использованием средств ипотечного займа, то сделать это нужно в течение 6 месяцев с момента снятия ипотечного обременения.(пп.

Ничего противозаконного в этом нет, так как в соответствии с п.4 ст.10 ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей с детьми» № 256 2006 года» жилое помещение, приобретенное (построенное, реконструированное) с использованием средств (части средств) материнского (семейного) капитала, оформляется в общую собственность родителей, детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению.Если Вы купили квартиру с использованием средств ипотечного займа, то сделать это нужно в течение 6 месяцев с момента снятия ипотечного обременения.(пп. ж п. 13 Правил, утв. Постановлением Правительства № 862 от 12.12.2007).

27 Января 2021, 20:41 0 0 Все услуги юристов в Москве Гарантия лучшей цены – мы договариваемся с юристами в каждом городе о лучшей цене.

Похожие вопросы 17 Ноября 2018, 07:04, вопрос №2169846 30 Октября 2017, 17:26, вопрос №1796411 20 Января 2021, 18:10, вопрос №2653482 21 Января 2021, 13:43, вопрос №2654562 04 Апреля 2021, 18:49, вопрос №2732990 Смотрите также

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

Говоря простыми словами, рефинансирование предполагает изменений условий кредита в том же банке или смену кредитора на более выгодных для заемщика условиях. Вариант рефинансирования Что происходит в результате сделки?

1. В своем же банке (реструктуризация)

  1. Уменьшается процентная ставка по действующему ипотечному кредиту
  2. Изменяется срок выплаты кредита

2. В другом банке Выдается новый кредит под меньший процент на досрочное погашение ипотеки, выданного другим банком При этом заемщикам нужно иметь в виду два важных обстоятельства:

  • Банки неохотно пересматривают своим клиентам условия уже выданных кредитов (почти никогда), поскольку теряют при этом заложенную ранее прибыль. При рефинансировании более высокий приоритет имеют клиенты других банков, поскольку они увеличивают кредитный портфель и в этом случае банк исходит из обычных рыночных принципов — просто оценивая стоимости своих имеющихся ресурсов (а не пересматривая условия по старым выданным кредитам, в которые закладываются доходы банка на много лет вперед).
  • Рефинансирование старого кредита в другом банке зачастую является более трудоемкой сделкой, чем получение первичного кредита на приобретение жилья (особенно если изначально квартира приобреталась в новостройке — такие сделки с застройщиком сейчас проводятся очень легко, а вот при рефинансировании на квартиру уже потребуется собрать полный набор документов, как если бы жилье приобреталось повторно на вторичном рынке).

Стоит учитывать, что текущие расходы на этот процесс (оценки квартиры, получение на нее технических документов в кадастровой палате, новый договор страхования, справки из старого банка, оплата госпошлины на повторную регистрацию ипотеки в Росреестре, услуги юристов и т.п.) для клиента могут превышать ожидаемую выгоду.

Согласно п. 6 ст. 10 федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ, сейчас материнский капитал может быть использован на ипотеку, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет, по двум возможным направлениям:

  1. на погашение основного долга и процентов по уже взятому кредиту.
  2. на уплату первоначального взноса при получении нового кредита;

В 2017 году Минстроем и Минтрудом разрабатывается новый вариант использования сертификата — в счет ежемесячных платежей по ипотеке на время пребывания матери ребенка в декретном отпуске до 3 лет. И в том, и в другом случае использование материнского капитала вызывает большие трудности для последующего рефинансирования ипотеки в новом банке (многие банки отказывают семьям в такой услуге из-за того, что после погашения первого кредита обязаны выделить доли несовершеннолетним детям). Если же рефинансирование ипотеки было получено до использования сертификата на материнский капитал, его пусть и не без возможных трудностей, но можно будет направить в будущем для погашения нового кредита.

Связаны эти трудности с оговоренными законом условиями использования маткапитала на приобретение жилья:

  1. если на момент подачи заявления в Пенсионный фонд (ПФР) для использования сертификата это условие не может быть выполнено (например, квартира до погашения кредита находится в залоге у банка), то родители должны составить у нотариуса обязательство выделить доли детям в течение 6 месяцев после снятия обременения.
  2. приобретенное жилое помещение должно быть оформлено в общую собственность супругов и детей (иными словами, дети должны стать равноправными собственниками квартиры наряду с родителями);

Те же самые затруднения с рефинансированием ипотеки могут возникнуть не только у владельцев сертификата на материнский капитал, но и у участников других жилищных программ — например, при получении субсидии в размере 30 или 35% от стоимости жилья по программе «Молодая семья». В случае, если семья еще не использовала маткапитал на погашение ипотечного кредита (например, ожидает рождение второго ребенка), но собирается это сделать, то сертификат на материнский капитал можно будет использовать в будущем после проведения рефинансирования для погашения нового кредита.

Однако здесь тоже есть определенные трудности. Дело в том, что при проведении рефинансирования меняется цель выдачи кредита — это уже не «приобретение жилого помещения», как того требует закон о материнском капитале, а «кредит на погашение обязательств заемщика перед третьим лицом (другим банком)».

И это даже несмотря на то, что обязательства по второму кредиту тоже обеспечивает ипотека — т.е. залог недвижимости, зарегистрированный официально в Росреестре! По сути, рефинансирование ипотеки на приобретения жилья в другом банке — это чисто финансовая операция:

  1. заемщик уменьшает свою долговую нагрузку за счет более низкой процентной ставки и/или изменения срока кредита;
  2. никакая квартира при этом уже не приобретается (а ранее приобретенная квартира будет выступать только предметом залога перед новым банком — ипотеки).
  3. банк получает нового клиента, увеличивая свой кредитный портфель на выгодных для него условиях;

Однако в «Правилах использования материнского капитала на улучшение жилищных условий», утвержденных Постановлением Правительства РФ от 12.12.2007 № 862, на этот счет есть важная оговорка, которая по своей сути как раз подпадает под вариант рефинансирования ипотеки в другом банке: В случае предоставления владельцу сертификата или его супругу кредита или займа (в том числе ипотечного), взятого на погашение ранее предоставленного им кредита на покупку или строительство жилья, материнский капитал можно использовать на погашение основного долга и уплату процентов по такому кредиту (см.

пункт 3-в Правил). Однако на этот счет в пункте 3-в Правил есть важное уточнение: обязательства по обоим кредитам должны возникнуть у лица, получившего материнский капитал, до возникновения права на получение сертификата — иными словами, первичный кредит и рефинансирование ипотеки должны быть в обязательном порядке оформлены до рождения второго ребенка!

Независимо от момента возникновения кредитных обязательств (то есть как до, так и после получения сертификата) материнский капитал может быть направлен только на погашение первичного кредита, выданного непосредственно на приобретение или строительство жилья (но не тот, который был выдан на рефинансирование). Если же право на маткапитал у семьи уже возникло, то необходимо выбирать только один из двух вариантов:

  1. сразу проводить рефинансирование ипотеки и терять право на использование материнского капитала в виду описанных выше причин.
  2. погашать сертификатом первичный кредит с риском потерять право на проведение его рефинансирования в будущем;

Очевидно, первый вариант более выгоден в том случае, если остаток задолженности по кредиту составляет не очень большую сумму, сопоставимую с размером самого материнского капитала (453 тыс. рублей в 2018 году). В этом случае даже при сохранении более высокой процентной ставки из-за невозможности рефинансировать кредит в будущем общая сумма переплаты по процентам будет невысокой в связи с существенным погашением сертификатом основного долга, на который проценты и начисляются.

Если же сумма кредита существенно превосходит размер материнского капитала и его в любом случае будет необходимо гасить еще длительное время, то более выгодным может быть второй вариант — снизить процентную ставку по ипотеке путем рефинансирования, благодаря чему общий размер переплаты за последующие годы может существенно сократиться (в том числе на суммы, превышающие 453 тыс. рублей). А для маткапитала в таком случае семье придется придумать какое-то другое направление для использования, потому что ПФР по заявлению на погашение рефинансированной ипотеки, скорее всего, ответит отказом (см. пример). Чтобы решить, какой вариант в каждом конкретном случае будет более выгодным, необходимо проведение соответствующих расчетов кредитным специалистом или самостоятельно по ипотечному калькулятору.

При обращении в Пенсионный фонд для перечисления средств материнского капитала для погашения рефинансированной ипотеки, обязательство по которой возникли до возникновения права на материнский капитал, помимо остальных документов потребуются копии сразу двух кредитных договоров (пункт 13-а Правил):

  1. непосредственно погашаемого сертификатом кредита, выданного на рефинансирование предыдущего (это должно быть зафиксировано в документе);
  2. ранее заключенного (погашенного) кредитного договора на покупку или строительство жилого помещения (т.е. на улучшение жилищных условий).

Второй документ, по сути, должен подтвердить целевое использование средств по сертификату.

И это отличает рассматриваемый вариант, например, от погашения простого потребительского кредита, на который средства мат капитала не направляются. Однако поскольку при этом количество документов удваивается, к их составлению предъявляются более высокие требования.

Желательно при этом предварительно проконсультироваться в Пенсионном фоне, чтобы учесть индивидуальный характер каждой конкретной ситуации.

Согласно действующему законодательству при погашении задолженности за счет средств нового кредитора жилье высвобождается из-под залога.

Если при покупке объекта использовались средства материнского капитала, для того чтобы вновь заложить недвижимость, требуется разрешение органов опеки. Последние нередко препятствуют такого рода сделкам, хотя, по сути дела, не должны принимать участие в рефинансировании, не являясь стороной договора.
Последние нередко препятствуют такого рода сделкам, хотя, по сути дела, не должны принимать участие в рефинансировании, не являясь стороной договора.

Как продать квартиру, купленную с использованием материнского капитала? Второе препятствие в сделках с рефинансированием обусловлено требованием законодательства наделять несовершеннолетних долями в квартире после погашения ипотечного кредита, если при покупке был задействован материнский капитал.

Такой порядок не учитывает особенности сделки по рефинансированию, в ходе которой заемщик расплачивается по кредиту за жилье с первым банком. Если выделить ребенку долю, то новый кредитор не возьмет такую недвижимость в залог, опасаясь действий органов опеки в случае дефолта заемщика. Если материнский капитал был использован на погашение первого кредита (или в виде первого взноса на этапе его получения), то в праве собственности на находящуюся в залоге квартиру уже должны быть выделены доли несовершеннолетним детям или в Пенсионный фонд подавалось обязательство сделать это в течение 6 месяцев после снятия обременения (к слову, за исполнением этого обязательства пристально наблюдает прокуратура).

В связи с этим при обращении за рефинансированием ипотеки в другом банке возникают трудности:

  1. Банки не рассматривают для проведения рефинансирования жилье с несовершеннолетними собственниками (т.е. когда доли детям уже выделены). В противном случае новому банку в залог достанется квартира, собственниками которой выступают защищаемые законом несовершеннолетние дети, которые не могут нести обязательств перед банком по погашению кредита наряду с заемщиками-родителями. Банки здесь оказываются в ситуации большого риска — если родители вдруг перестанут вносить ежемесячную плату по кредиту, такую квартиру будет невозможно забрать по закладной в счет погашения обязательств по кредитному договору из-за несовершеннолетних собственников. Согласно гражданскому и семейному законодательству, «имущество детей не является имуществом их родителей». Имущественные права детей защищают органы опеки и попечительства. В связи с этим, в частности, у семей возникают большие трудности и при продаже квартиры, купленной за материнский капитал.
  2. Если доли детям в квартире еще не выделены, но материнский капитал использован, то в случае проведения рефинансирования обременение с квартиры сначала должно быть снято первым банком при полном погашении перед ним задолженности из средств, выделяемых другим банком. На предмет этого первого обременения в ПФР родителями уже подавалось заверенное нотариусом обязательство выделить доли не позднее, чем через 6 месяцев после полного погашения задолженности — значит, с этого момента начнется отсчет времени. И контролирующие органы вряд ли будут вникать, почему при этом на квартиру оформляется новая закладная на другой банк, под какие новые обязательства это делается и т.п.

С каким бы пониманием на эту ситуацию ни смотрели контролирующие органы (ПФР, прокуратура), банки все равно не будут рисковать и просто ее не допустят — в проведении рефинансирования семье, скорее всего, будет отказано. Смысл подаваемого в ПФР документа при использовании материнского капитала — нотариальное обязательство выделить доли детям при снятии обременения с квартиры первым банком, — закрывает для семьи путь к рефинансированию через другой банк (не исключено, что такое же мнение будет не только у юридической службы банка, но и у работников регистрационной палаты — Росреестра). Прежде чем уходить в тонкости рефинансирования ипотечных кредитов с участием средств материнского капитала, стоит определиться с терминами.

Рефинансирование представляет собой получение нового займа в банке на более выгодных условиях с одновременным погашением действующего кредита в первоначальной кредитной организации.

По сути это подписание нового кредитного договора с повторной процедурой оформления залога на нового кредитора.

Рефинансирование становится экономически целесообразным, когда разрыв между ставкой по действующему кредитному договору и новыми условиями кредитования составляет не менее 2 процентных пунктов.

По прогнозам аналитиков, доля сделок по рефинансированию ипотечных займов в 2021 году может увеличиться до 10–12%. В первую очередь воспользоваться услугой захотят заемщики, оформившие ипотеку в 2017–2018 годах под 11% годовых и выше, а также семьи, в которых в период с начала 2018 года родился второй ребенок и последующие дети.

В настоящее время, когда средневзвешенная ставка по ипотеке опустилась до исторического минимума — 8,5%, а ставки по программе «семейной ипотеки» начинаются от 2% (действует для жителей Дальнего Востока, для остальных семей — от 4,5%), выгода данной услуги очевидна. Однако не все семьи с детьми смогут рефинансировать кредит. В 2021 году материнский (семейный) капитал (МСК) можно расходовать как на погашение основного долга и процентов по ипотечному кредиту или займу, так и на уплату первоначального взноса.

Для этого не обязательно дожидаться исполнения второму или последующему ребенку 3-х лет, обратиться в ПФР с заявлением о распоряжении можно сразу после оформления сертификата МСК.

Однако использование средств маткапитала для уплаты кредитных обязательств при покупке жилья может вызвать трудности с дальнейшим рефинансированием кредита (перекредитованием) в новом банке. Дело в том, что обязательным условием выполнения такой сделки является дальнейшее оформление общей долевой собственности для всех членов семьи в приобретаемой или строящейся недвижимости.
Дело в том, что обязательным условием выполнения такой сделки является дальнейшее оформление общей долевой собственности для всех членов семьи в приобретаемой или строящейся недвижимости.

То есть в залоге у банка окажется жилье с несовершеннолетними собственниками.

В дальнейшем реализовать такую квартиру или дом будет проблематично. Кроме того, оспорить подобную сделку может любое заинтересованное лицо (ПФР, прокуратура, органы опеки и попечительства, дети, не получившие собственность).

Также же трудности с дальнейшим рефинансированием ипотеки могут возникнуть и у участников жилищных государственных программ. Например, при получении субсидии по программе «молодая семья».

Вам потребуются:

  • Договор приобретения квартиры.
  • Текущий график платежей.
  • Документы, подтверждающие личность и доход.
  • Кредитный договор.
  • Свидетельство о собственности — если есть — или выписка из ЕГРН.
  • Справка об остатке ссудной задолженности.

Все эти документы нужно подать в выбранный банк.

Если банк одобрит заявку, потребуется сделать новый отчет об оценке квартиры и взять справки об отсутствии задолженности по коммунальным услугам и выписку из домовой книги.

Также банку потребуются выписка из ЕГРН и технические документы по недвижимости. За несколько дней до сделки обновите справку об остатке ссудной задолженности, если с момента представления предыдущей остаток долга уменьшился.

Как сделать оценку квартиры для ипотеки При работе с кредитами, где был задействован маткапитал, большинство банков не требует справок из пенсионного фонда или органов опеки. Но я знаю, что некоторые банки все-таки просят согласовать замену банка-залогодателя с органами опеки. В этом случае вам придется съездить в органы опеки и представить им следующие документы:

  • Заявления всех совершеннолетних собственников с указанием о выделении долей.
  • Правоустанавливающий документ на квартиру.
  • Копии паспортов совершеннолетних членов семьи.
  • Уведомление из пенсионного фонда о перечислении средств материнского капитала на досрочное погашение ипотеки или справку об этом же из банка.
  • Копии свидетельств о рождении детей.

Если опека по каким-то причинам не одобрит смену банка, попробуйте подать заявку в другой банк.

Возможно, там не потребуются документы из опеки.

13 января 2021 г. в Госдуму поступил законопроект

«О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части упрощения процедуры перехода на ипотеку с более выгодными условиями для семей с детьми»

.

Документ призван облегчить процесс рефинансирования ипотечных кредитов для семей, использовавших при покупке недвижимости средства материнского капитала, а также снизить риски новых кредиторов при оформлении залога. Законопроект должен снять вышеуказанные проблемы: задумано, что при рефинансировании не потребуется согласие органов опеки и согласие предшествующего залогодержателя на регистрацию ипотеки, а наделение детей долями произойдет, когда заемщик полностью расплатится за кредит.

Правила использования материнского капитала при покупке квартиры Помимо этого в тексте законопроекта есть положение, обязывающее органы опеки направлять сведения об использовании материнского капитала в Единый государственный реестр недвижимости. Данная мера позволит защитить интересы людей, приобретающих недвижимость, в которой недобросовестные родители не выделили детские доли.

Дата рассмотрения законопроекта в первом чтении еще не назначена.

Пока поправки не приняты, семьям с детьми остается уповать на возможность уменьшить затраты на обслуживание кредитов в скором времени. На фоне снижающихся темпов ипотечного кредитования банки также возлагают надежды на изменения в законодательстве о рефинансировании, способные подстегнуть спрос на эту услугу.

Получается, что использование материнского капитала в оплату первоначального взноса при первичной ипотеке может стать проблемой для дальнейшего рефинансирования кредита. Сегодня процентные ставки по ипотечным кредитам имеют тенденцию к снижению, поэтому переоформление договора поможет заемщику существенно сэкономить денежные средства. Но на рефинансирование сделки, в которой принимал участие МК, готовы предложить не все банки.

Пробовать подавать заявку на рефинансирование стоит. Только заемщику следует предварительно просчитать экономическую выгоду сделки, т. к. оформление нового кредита повлечет за собой дополнительные расходы.

Чтобы решить проблему, заемщику лучше обращаться за консультацией к кредитным брокерам, которые подскажут, какие банки могут пойти на встречу заемщику, условия рефинансирования. Взяв ипотечный кредит, многие заемщики делают все возможное, чтобы как можно скорее погасить его досрочно , они направляют на эти цели львиную долю семейного бюджета, во многом себя ограничивая.

Стремление это вполне понятно – люди стараются побыстрее расплатиться с банком, чтобы свести до минимума переплату по процентам. А переплата по ипотечному кредиту, надо признать, получается немалая. К слову, если заемщик расплачивается по ипотеке все 15 лет, указанные в договоре, то он выплачивает стоимость едва ли не двух таких квартир (разумеется, если не брать во внимание такие параметры, как инфляция и курсовая стоимость).

К слову, если заемщик расплачивается по ипотеке все 15 лет, указанные в договоре, то он выплачивает стоимость едва ли не двух таких квартир (разумеется, если не брать во внимание такие параметры, как инфляция и курсовая стоимость).

Многие специалисты кредитных отделов рассказывают, что их клиенты зачастую впадают в ступор, когда узнают полную стоимость кредита.

Если они и решаются взять ипотечный кредит, то стремятся сделать все возможное, лишь бы выплатить долг досрочно.

А выгодно ли досрочное погашение ипотеки? Давайте попробуем разобраться.

Аннуитетные платежи – классическая схема погашения процентов В настоящее время на территории России наиболее распространены аннуитетные платежи – подавляющее большинство российских банков предлагают своим заемщикам именно такую схему погашения долга.

Деньги в данном случае вносятся ежемесячно равными суммами в течение всего срока кредитования.

Особенность аннуитетных платежей такова, что в первую половину срока большая часть платежа идет на погашение процентов, а основной долг в первые годы уменьшается очень медленно. Есть и другие варианты, например, банк УРАЛСИБ предоставляет своим клиентам возможность выбора вида погашения кредита — аннуитетными или дифференцированными платежами.

Кредит с дифференцированными платежами, которые постепенно уменьшается от месяца к месяцу, получить сложнее, поскольку банк оценивает максимальную сумму кредита исходя из способности заемщика осилить первые платежи. Досрочное погашение ипотечного кредита с аннуитетной схемой платежа Существует 2 способа частичного досрочного погашения ипотеки с аннуитетной схемой платежа.

И в том, и в другом случае досрочно внесенная заемщиком сумма идет на погашение основного долга, однако параметры кредита по желанию клиента могут быть изменены по-разному:

  1. вариант первый – размер платежа сохраняется, но сокращается срок кредитования;
  2. второй вариант – срок не меняется, но зато уменьшается размер обязательного ежемесячного платежа.

Первый вариант досрочного погашения является выгодным в плане минимизации переплаты по кредиту. Второй вариант предпочтителен с точки зрения снижения долговой нагрузки за счет уменьшения размера ежемесячного платежа.

Вариант с уменьшением срока кредитования позволяет заметно больше сэкономить на выплате процентов, чем вариант с сокращением величины платежа, если речь идет о разовом частичном досрочном погашении. Если заемщик имеет возможность осуществлять частичные досрочные погашения регулярно, то оба эти варианта можно считать экономически эквивалентными.

Источники

  1. http://pro-materinskiy-kapital.ru/ipoteka/refinansirovanie/
  2. https://journal.tinkoff.ru/ask/refinans-ipoteka/
  3. https://yandex.ru/q/question/business/kakie_banki_refinansiruiut_ipoteku_s_379562f3/?w=call&w_question_id=71ad6a73-6cfe-4390-badb-f581ae34e3ae
  4. https://pravo.rg.ru/rubrics/question/14766/
  5. https://materinskij-kapital.ru/ipoteka/refinansirovanie/
  6. https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/%D1%80efinansirovanie-ipoteki-s-materinskim-kapitalom/

Автор: Ольга Соколова Метки: , , ,

(Пока оценок нет)

Загрузка.

Похожие публикации:

Как сделать рефинансирование ипотеки с материнским капиталом в 2021 году?

» Спросить юриста быстрее, чем читать! Задайте вопрос прямо сейчас и получите бесплатную консультацию специалиста по кредитам и рефинансированию. Спросить у юриста Ответ в течение 5 минут!

Вопрос Ответ Это изменение условий кредитования на более выгодные. В некоторых случаях. Да. Необходимо заключать новый кредитный договор. Требования стандартны. Имеются ограничения и процессуальная специфика.

Бывают часто. Могут. Общая сумма страховки зависит не только от дохода клиента, но и от его пола, возраста, категории жилья и не только.

Одно из заветных желаний каждого взрослого человека – материальная обеспеченность. Приблизиться к цели многим помогает программа ипотечного кредитования, предусматривающая покупку квартиры или дома за деньги финансового учреждения.

Кредитору важна платежеспособность заемщика и своевременный возврат денежных средств с процентами в установленном порядке.

Справиться с выплатами по долгосрочному жилищному кредиту помогает рефинансирование ипотеки с материнским капиталом.

Предложение месяца от 7.8% 500 000 — 30 000 000 ₽ от 2 месяцев до 30 лет от 7.49% 300 000 — 15 000 000 ₽ от 2 месяцев до 25 лет Крупнейший российский банк – Сбербанк, а также ряд других коммерческих финансовых учреждений предлагают россиянам воспользоваться ипотечной программой под относительно невысокий процент. Размер процентной ставки сегодня опустился до рекордно низкой отметки для отечественного рынка, за счет чего заемщики могут оформить квартиру в новостройке в кредит под 7,4–10 %, либо обзавестись собственным жильем на вторичном рынке под 8,9–10 %.

По мнению специалистов, на сегодня отмечается оптимальное соотношение размера процентной ставки по ипотеке и стоимости жилья. Рефинансирование ипотечного кредита подразумевает изменение условий кредитования в банке-кредиторе либо замену финансового учреждения на более выгодных для заемщика требованиях.

Если решаете реструктуризировать сумму долга в своем банке, изменится срок выплаты, а также уменьшится процентная ставка по действующей ипотеке. Желая рефинансировать долг в другом финансово-кредитном учреждении, клиент получает новые кредитные обязательства под меньшую процентную ставку.

Такой вариант предусматривает досрочное погашение ипотечного кредита, выданного другим банком. Заемщикам следует быть внимательными к двум пунктам:

  • Рефинансирование старого займа с помощью другого кредитора чаще всего оказывается более трудоемкой задачей, чем оформление первичного жилищного займа.
  • Финансовые учреждения с неохотой пересматривают условия кредитования, если клиент воспользовался программой жилищного займа ранее. В таком случае банк теряет прибыль, заложенную раньше. В то время как рефинансирование клиентов других финансовых учреждений пользуется большим интересом, так как заемщики увеличивают кредитный портфель.

В любом случае финансовое учреждение не желает нести потери, предотвращая все вероятные риски. При использованном материнском капитале, с помощью которого были погашены первые долговые обязательства перед кредитором, в праве собственности на залоговую квартиру уже должны быть выделены доли несовершеннолетним детям (либо в Пенсионный фонд было подано обязательство совершить это на протяжении полугода после снятия обременения).

Обращаясь к другому кредитору для погашения ипотеки путем рефинансирования, могут возникать следующие спорные моменты:

  1. Если дети не получили доли в квартире, однако уже использован материнский капитал, в случае осуществления процедуры рефинансирования обременение с залогового имущества сначала снимется первым кредитором – при полноценном погашении задолженности в счет средств, выделенных другим финансовым учреждением.
  2. Финансовые учреждения не рассматривают жилье с собственниками, не достигшими совершеннолетнего возраста. Пойдя вразрез с этим негласным правилом, банки получают залог в виде квартиры, собственники которой находятся под защитой законодательства. Как известно, дети не могут по закону нести ответственность перед кредитором в части погашения займа, равно как их родители.

Причина подаваемого в Пенсионный фонд России документа при использовании маткапитала кроется в нотариальном обязательстве по выделению доли детям при снятии обременения с недвижимости первым кредитором.

Это обстоятельство исключает возможность воспользоваться рефинансированием посредством другого банка. Приобретенная ранее недвижимость после перекредитования становится залогом для банка, предоставившего услуги вторым по счету.

Для правильного распоряжения материнским капиталом и исключения неприятных ситуаций, предварительно необходимо ознакомиться с действующим законодательством, где согласно Постановлению РФ от 12.12.2007 № 862 установлены правила направления финансовых средств материнского капитала на улучшение жилищных условий. Государственные средства можно применить как оплату первого взноса и процентов по кредиту. Финансы можно направить на погашение суммы основного долга, а также кредита, предоставленного ранее на покупку жилья.

Кредиторы зачастую предлагают относительно высокие процентные ставки при использовании материнского капитала в качестве первого взноса. Также отмечается непродолжительный период кредитования в таком случае. Большую привлекательность для молодой семьи представляет использование денег государства в целях уплаты суммы основного долга.

Погашая долговые обязательства, объем задолженности уменьшается. Так, процент начисляется на остаток долга, в связи с чем сумма по процентной ставке уменьшается.

Направлять материнский капитал на погашение процентных начислений родителям выгодно во многом благодаря тому, что они не собираются досрочно погашать займ после рефинансирования.

Как только плата по процентам внесена, сумма ежемесячного взноса уменьшится.

Внося деньги каждый месяц в счет долга, превышая размер установленного платежа, срок выплат сократится. Использовавшие материнский капитал граждане знают, что в Пенсионный фонд понадобится предоставить заявление, сертификат, паспорт матери и копии договоров первоначальной ипотеки и рефинансирования. Потребуется также справка о сумме задолженности и документы, удостоверяющие право собственности на недвижимое имущество.

При неиспользованном маткапитале в счет погашения займа, но при намерении погасить задолженность в перспективе, сертификат может быть использован в дальнейшем, по окончании перекредитования. Его можно применить для погашения нового кредита. Но и здесь «подводные камни» неминуемы.

Во время рефинансирования меняется цель кредитования – кредит на погашение обязательства заемщика перед третьим лицом, то есть другим финансовым учреждением.

Рефинансирование ипотеки на покупку жилья в другом банке представляет собой финансовую операцию в чистом виде. Таким образом:

  1. Ранее купленная квартира становится залогом.
  2. Финансовое учреждение обретает нового клиента, тем самым увеличивая кредитный портфель на выгодных условиях.
  3. Кредитуемое лицо уменьшает нагрузку долга посредством низкой процентной ставки либо при помощи изменения срока кредитования.

Согласно «Правилам использования средств семейного капитала», в случае предоставления сертификата владельцу сертификата/его супругу материнский капитал может использоваться как взнос на погашение ипотеки, уплаты процентов по кредиту.

Однако до возникновения права на сертификат, стоит обратить внимание на поправку в действующих Правилах, согласно которой обязательства по обоим кредитам возникают у лица, получившего материнский капитал.

Погашение ипотеки материнским капиталом предусматривает заключение нового кредитного договора. Банк может отклонить заявку на перекредитование в связи с невозможностью использования купленного жилья в качестве залогового имущества.

Однако банк может пойти навстречу клиенту, если соблюсти некоторые правила. В этом случае последовательность действий будет следующей:

  • Субсидия от государства зачисляется в качестве погашения рефинансированной задолженности.
  • Оформляется перевод на счет кредитора.
  • Выполняется перекредитование жилищного займа в новом финансовом учреждении, при этом старые долговые обязательства закрываются.
  • Несовершеннолетнему ребенку выделяется доля в купленной квартире.

Как результат – перекредитование старого долга, уменьшение ставки и продуктивное использование сертификата. Перечень требований к заемщику, желающему оформить рефинансирование, достаточно стандартен:

  1. справка с места работы (за полгода).
  2. гражданство РФ и регистрация на территории страны;
  3. справка, удостоверяющая материальное обеспечение заявителя по форме 2-НДФЛ;
  4. возраст – 22-65 лет;

минимален и не является сложным для сбора.

Есть ряд особенностей, присущих процедуре покупки жилья в кредит с помощью материнского капитала. Ограничения и процессуальная специфика связаны с тем, что в любом случае собственниками квартиры с внесенным материнским капиталом станут несовершеннолетние дети.

В соответствии с нормами законодательства, дети не могут нести ответственность перед кредитором за долги их родителей.

В связи с тем, что ипотека оформлена не без участия средств маткапитала, ребенок получает долю в приобретенной квартире. Дети относятся к группе населения, находящейся под особым вниманием и опекой государства, поэтому в будущем банку ни при каких обстоятельствах не удастся их выселить из жилья, ранее записанного как материальное обеспечение.

Этим правом банки, к счастью, не обладают.

Таким образом, кредитор заведомо идет на риск, рефинансируя ипотечный кредит с использованным материнским капиталом. Поэтому финансовые учреждения не практикуют рефинансирование жилищного займа после того, как маткапитал был использован. Агентством АИЖК разработаны собственные программы, предусматривающие применение маткапитала.

При рассмотрении первичного кредита, условия окажутся достаточно выгодные:

  1. имеется возможность применения денег до достижения ребенком трехлетнего возраста.
  2. допускается покупка жилья из корпоративного резервного фонда;
  3. первоначальный взнос составляет менее 10 %;
  4. процентная ставка в пределах 7,5–9,5 %;

Говоря о перспективе в вопросе перекредитования, стоит упомянуть, что и АИЖК, и банки-агенты не приемлют рефинансирование ипотеки под залог жилья, где проживают несовершеннолетние дети (собственники).

Кредиторы не желают рисковать финансовыми средствами, занимаясь перекредитованием с привлечением материального обеспечения в виде квартир, где имеют доли несовершеннолетние дети. Забрать такое жилье в случае невыплаты по обязательствам со стороны родителей будет невозможно. Рефинансирование посредством маткапитала предусматривает определение долей детям, и поэтому банки часто отказывают заявителям.

Кредитор имеет право отказать в рефинансировании в случае высоких рисков финансовых потерь. Рефинансирование ипотеки с помощью маткапитала считается сложной задачей, решать которую стоит крайне осторожно, со знанием тонкостей перекредитования.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+